80后新婚夫妻如何正确理财规划

　　随着“80后”逐渐步入结婚高峰期，越来越多的情侣已将“终生大事”排上了日程。每一对就要步入的恋人，即将面临的已不再是花前月下浪漫的约会，而是担负起共同建设家庭，抚养孩子的责任，而负担这些都需要建立在经济基础上。如何让家庭财富得到快速积累，是新婚夫妻的必修课。

　　家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。当组织成一个家庭的时候，理财规划就变复杂了，孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前，先整理一下家庭财产，有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金，然后再制定理财规划，每个人在结婚之前都根据自己的收入、职业特点或投资风格来确定投资理财方式的。

　　理财目的

　　我们需要明确自己家庭朝着哪一个方向发展。理财理的是资产，规划的是生活。而如何生活，从大的层面说，它决定于你抱有什么样的生活目的和人生观，从小的方面说它受制于家庭结构和家庭成员之间的互动，反过来也影响到你的成就感、幸福感，影响到家庭成员未来的发展。所以，从你所追求的生活和人生目的出发，在现有的家庭结构基础和条件上，尽可能多的考虑确定和不确定因素，对未来生活做策略性的总体安排，就是一个理财目标明确的过程，我们把它叫做理财规划。不是所有人都需要请理财师为自己量身打造这样的理财规划，但是每个人都应该有这样的意识，做这样的安排，而且最好应该落实到纸面上。?

　　生活有保障

　　如同驾着小船出海需要准备一只救生圈一样，我们必须为生活中有可能发生而一旦发生会对我们家庭正常生活造成重大影响，甚至灾难性危害，这样的事件做好准备。?

　　强调日常应急备用金的准备，即：家庭宜准备3到6个月平均消费费用的金额，应对意外发生的需要紧急支付的情况。这笔钱应该用最方便提取的方式储存，如活期帐户或银行卡，收益不是重点。具体金额视具体消费水平和家庭资产情况而定，若家有体弱多病的老人、活泼多动的小孩或者其他情况，应该储备偏多。应急备用金可以说是家庭应对意外发生的第一道防线。

　　第二道防线是国家强制执行和单位参加的医疗保险、工伤保险等，包括“城镇职工基本医疗保险”和“农村合作医疗制度”下覆盖的保险。需要提醒的是，并不是所有人都清楚自己都拥有了哪些最基本的保险，具体的金额和赔付要求是怎样的

　　收入有源头

　　如同出海打鱼总要准备一张好的渔网一样，家庭要生存要发展，要有一个可靠的财务来源。年轻朋友在考虑投资以前，先想想清楚什么是你最擅长的和有条件给家庭带来稳定收入的，也就是分清主业。无论是做生意还是打工赚钱，主业经营是立家之本。有助主业发展的支出，在消费控制的时候，应该优先考虑。比如，事业成长阶段的年轻朋友，如果花3000块钱参加一次什么学习，以后有助职业生涯的发展，比花费1000元钱做一次旅游更值得投入。

　　消费有规划

　　这是唯一和出海航行挂不上钩的一点，除非海上真有迷惑人的妖怪。这么说是因为我们生活在一个商品社会，每天必须消费，消费的诱惑无处不在，商家们努力鼓动的只有两件事：你可买可不买的东西要买，你必须要买的东西买更贵的或者买地更多。所以才会有盲目消费、冲动消费，才会出现拉卡族、月光族。当然不消费怎么改善生活，享受生活？这么说的目的也只是唤醒大家理性消费的意识。

　　未来有打算

　　普遍而言，孩子的教育、婚嫁还是父母的责任，尤其教育费用可以预计在未来仍然会持续上涨，一是金额大，二是到时候花费就需要发生，年轻家庭应该早做打算。工薪阶层可以持续逐月积累，专款专用，投资上选择低风险的基金和债券等，还可以选择“教育储蓄”，如果对名目繁多的投资品种弄不明白，定期存款永远是不过时的好办法，考虑未来利息变动的可能，不宜存期太长，存期一年就好，可以采用“十二存单法”。

　　考虑家庭主要成员自身的养老准备，主要包括生活费用和健康医疗费用两大部分。通常情况下生活费用会比退休前有所降低，健康医疗费用则会显著增加，现代医学让大众生命普遍延长，同时带来巨大的医药费用。而老年人的收入来自退休金、投资收益、子女赡养等，还有商业医疗保险和寿险的给付做补充，收入和支出的差额就是预计的养老准备金的需求。养老金的准备可以使用适当投资，投资风险和养老金的准备时间相匹配，即剩余的准备时间越短，越应该保守，注意流动性。除了自己投资储蓄，目前时有议论的以房养老，未来可能出现的养老信托等新的养老金方式，都值得关注。