家庭理财规划：如何合理分配资产保证教育、收益、意外保障

35岁的董先生在江苏市北区居住，6岁的儿子正在上小学一年级。

董先生一家年收入20万元，约合每月1.6万元，而月支出5000～6000元，此外每年车险还有额外4500元开支。董先生目前有存款10万元，尚未购买任何理财产品 。保障方面，董先生和妻子购买平安智能人生万能保险，保费每年合计1.2万；给孩子购买平安鑫利两全保险，保费每年约5400元。

对于未来预期支出，董先生估测，目前夫妻两人单位缴纳五险一金，无房贷、车贷压力。父母都在农村，已给老人投保城乡养老保险，每月老人有700元左右养老金。所以未来主要是孩子教育费用，“估计每年1万～1.5万吧。”此外，董先生在李沧区有1套住房，估价75万，目前出租，年租金1.8万，计划5年后卖掉，在东李或合适区域购买大户型住房1套，作为改善住房。“希望在每年准备充足孩子的教育支出、房贷支出后，还能够每年抽出1万左右作为旅游费用，改善生活。”董先生说。

浦发银行香港东路支行 理财经理 张思佳根据董先生的家庭收支情况分析认为，董先生富余资金的利用率不高，难以抵御通货膨胀。张思佳认为近5年可以用房屋出租的收入来支付孩子的教育支出，可选择基金定投，10万元定期存款可购买银行固定收益 理财产品 ，5年后可利用这部分理财的收益来支付孩子的教育支出。

从目前的收入状况来看，董先生家每年大约有10万的收入结余，不考虑通货膨胀和 理财收益 的情况下，5年后至少有50万的资金储备，再加上现价75万的房产，董先生至少有125万的本金来购买改善性住房。而根据目前李村的房价和国家对房地产的政策，张思佳估计5年后李村区域的房屋均价会维持在1万～1.5万左右。董先生可根据自身情况选择是否贷款。

此外，董先生家庭每年10万的收入结余可以根据自身的风险承受能力来选择适合的 理财产品 ，如果风险承受能力低，可以选择银行固定收益类 理财产品 。如果风险承受能力较高，还可配置基金及股票等产品。1万元旅游基金，那是很轻松的事情。在保险方面,董先生一家的保险意识还是比较强的,但是没有给家人配置相应的重疾险,这一点需要重点关注。

此外，值得注意的一点是：通常会说“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市 ，投资或理财，就一定会伴随着风险。从家庭的角度去理财，更应该谨慎选择，综合评估，合理分配资金。