人生6阶段保险规划全攻略

[导读]：漫漫人生中，从经济独立开始，就要进行有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？不同的规划将会显现不同的人生。

　　单身期

　　(参加工作到结婚前：2～5年)

　　理财重点：该时期要为未来家庭积累资金，理财重点是要努力工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

　　理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房

　　家庭形成期

　　(结婚到孩子出生前：1～5年)

　　理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

　　投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。

　　理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金

　　子女大学教育期

　　(孩子上大学以后：4～7年)

　　理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定财富的家庭来说，不会感到困难。因此，可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些仍未富裕起来的家庭，通常负担较重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。

　　投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。

　　理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金

　　家庭成长期

　　(孩子出生到上大学：9～12年)

　　理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

　　理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划

　　家庭成熟期

　　(子女参加工作到父母退休前：约15年)

　　理财重点：这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达最佳，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资方式。此外，要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是较稳健的投资工具之一，虽然回报偏低，但有利于累积养老金和资产保全。

　　投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。随着退休年龄接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

　　理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金

　　退休以后

　　理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

　　投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

　　理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金

　　合理利用短期理财盘活流动资金

　　“物价上涨”这个词差不多成了老百姓最近的“心头痛”了，从大米、蔬菜到日化用品，你方唱罢我登场，“通货膨胀”成为社会关注的焦点。在期待国家频频出台上调存款准备金率、加息等紧缩性货币政策快点奏效同时，普通百姓不妨“省”字当头，在合理“省钱”、抓紧一切工具让“钱生钱”上做足文章。

　　刘老板最近就很为这“省”、“生”二字头疼。作为小企业主，每天面对市场的瞬息万变，企业的经营、发展情况也需随之而变。因此，如何正确处理手头的流动资金对他来说至关重要。刘老板经常有较大金额的流动资金在手，需要在不同期限内使用，因此基本上都是使用活期存款的形式，同时他每年业务转账频繁，月均十几次转账，年均支出转账手续费也很可观。看着很多银行理财产品不错的收益率，刘老板只能望洋兴叹，不确定什么时间用多少钱，使他错失了不少好的理财机会。对刘老板而言，提高大量闲置资金利用率，以及尽量节省必要的银行手续费，是他在“通胀时代”首先要解决的燃眉之急。

　　泰隆银行上海分行因为专注小企业金融服务，因此对于类似刘老板的这个问题也特别关注。

　　据该行介绍，刘老板这种情况在上海还是很普遍的，除了自营企业，很多人为了买房、买车及时提款便利，也都会将一部分可观资金存在活期账户。其实，这类客户大可以根据资金流动的规律选择一些短期、超短期的理财方式，比如使用1天、7天、14天或1个月短期理财等，其利息相对于活期存款年利高出很多。同时，一些银行也会通过事前约定，尽量为客户提供灵活的互转服务，将活期存款产品与高于活期利息回报的理财、短期定期存款结合起来，帮助客户根据资金使用情况，尽量安排整存整取或通知存款，这样，基本能做到大量闲置活用资金自动理财、分段计息、收益最大化。如此，小企业主和需要留有活用资金的客户，就再也不用为手上的闲置资金而烦恼了，既避免了普通存款收益不高的情况，又免除了被存期套牢的尴尬。

　　此外，对于刘老板业务转账频繁的问题，泰隆银行也指出，很多银行都对跨行、异地等转账服务采取费率优惠，不妨在开户时多留心相关信息。以泰隆银行上海分行为例，考虑其众多小企业客户对自身大量转账业务要迅速、省钱的需求，特别规定企业、个人所有转账、汇款(包括跨行、异地)手续费全免。

　　泰隆银行坦言，对于企业而言，小财富也可以变成大资本，特别是在通货膨胀时期，合理利用理财产品，开源节流，对于每一个企业或者个人来说都有积极的意义。