三有家庭该如何规划养老计划

廖先生和爱人都有稳定的工作，两人年收入12万元左右，在南昌市有两套房还有一辆小车，女儿上小学一年级，一家三口小日子过得有滋有味。由于一直不会理财，廖先生时常问自己“钱花哪去了？”中国建设银行（601939）江西省分行南昌洪都支行八一路财富管理中心理财师张亮为廖先生一家做了一份理财规划。

分析

家庭开支有漏洞积累财富潜力大

张亮分析，廖先生家庭目前处于家庭生命周期的家庭成长期阶段，家庭财富的积累正处高峰期，能承担一定投资风险。

从廖先生家庭财务情况来看，其家庭收入包括工资收入、房租收入和理财收入。

房租收入主要贴补了家庭汽车，理财收入的比率也很小。理财资金主要来源是年工资12万元除去年支出4.2万元，结余7.8万元，结余比率为0.65，远高于0.1的平均水平，反映出该家庭控制开支、积累财富的潜力很大。但目前，家庭只有8万元金融资产，廖先生常与朋友在外吃喝玩乐，反映出该家庭在费用开支过程中存在漏洞，且通过投资增加财富的能力较弱。

建议

养成记账的习惯有的放矢订计划

廖先生常疑惑钱花到哪儿去了，反映出平常对自己的开支没有明确概念，花钱没有计划。所以，首先要培养日常开支记账的习惯，才可有的放矢的制订计划，积累财务资源。廖先生目前理财目标主要有三项：子女教育规划、赡养老人规划和积累财务资源。

A.子女教育规划

每月积累2000元

从目前中国家庭看，在读大学前的教育费用主要是素质教育如音乐，美术，舞蹈等课外班的费用，此外还有一些补课费用，这些费用在平常生活开支中都可覆盖。而一般家庭为子女准备的主要是读大学及后续阶段如留学费用，根据现阶段国内本科教育的费用水平，4年时间花费约12万元，出国留学一般每年要准备20万元。

虽然廖先生女儿目前就读小学一年级，还有11年才读大学，提早做规划有较充分的时间，可取得较好的效果，因此建议从现在开始每月从家庭收入结余中拿出至少2000元投资来积累这笔费用。

B。赡养老人规划

购买保险覆盖风险

老人的日常生活开支不太高，主要费用是健康医疗费用。因此要建立完善的家庭综合保障计划覆盖这些风险，除参与城镇居民医疗保险和补充大病医疗保险外，费用充裕还可适当添置商业保险中针对老人日常生活可能遇到的伤害的意外医疗险。

C。财务资源积累

加大投资资产比例

廖先生家庭每年有7.8万元结余，在能应付紧急情况和日常生活的状况下，应保持较佳的资产配置和投资组合。建议采用定期不定额的投资方式，配置60％的资金在股票型或混合型基金上，以获得较高收益；40％配置在债券类基金，以保持资产的稳定性，并根据市场波动的情况进行实时调整，并设定好一个止赢点，超过这个位置则对所有投资进行变现，并重新开始新一轮投资，通过操作避免在高位追涨、在低位恐慌的错误，实现一个与风险相匹配的收益。

此外，可办一张信用卡用于日常消费和旅游，既提高生活质量，又可利用银行信用的时间差优化财务资源。