如何搭建家庭理财“金字塔”

搭建家庭理财金字塔是一个比较复杂的“工程”，这取决于每个家庭的实际情况。如年龄、收入状况、资产状况、受教育程度以及自身的投资经验以及个人性格取向、风险偏好等等。但无论怎么搭建，都应严格执行，不能半途而废，只有这样，才能达到理财的目标。

近来，黄金暴跌引发国内外大量投资者纷纷抄底买进金条、金饰，一时间，金店人满为患。如此黄金抢购狂潮，被形容为“中国大妈”式抢购，是陷阱还是馅饼？时间自会证明。而如何理财、如何使自身财产实现稳健增值，是摆在人们面前无法回避的问题。

目前，老百姓在对待理财的态度上两极分化。保守型的极其保守，除了银行，不愿意了解和参与其它投资方式，资产在通货膨胀侵蚀下缩水；激进的则过于激进，大部分资金都投入股市，心情随着大盘、股票的波动而波动，资产也如过山车般不稳定。

笔者建议，若要合理地进行理财，熟悉多种投资工具是一方面，同时还要结合自身现状做合理的财务安排，不盲目跟风。下面我就介绍一个很实用的家庭理财方法——理财“金字塔”。

理财“金字塔”

古埃及金字塔历经风雨数千年不倒，主要在于它的结构：底层宽大、牢固，只有最上层才是尖的。理财金字塔的道理也是如此，它是搭建个人和家庭理财结构的一种有效方法。如下图：

基础部分：1.应急开支。这里指的是储蓄，通常以6个月至1年的基本生活开销做参考，是指保证有一笔能随时支配的钱，也称应急资金。针对如短期失业、短期的借贷或其它支出。储蓄的形式多种多样，活期或定期、货币类基金、银行短期理财产品等。2.充足的保险。是指当个人或家庭成员发生风险时，可以获得足够的赔偿，从而不影响其它理财结构，如发生疾病、意外事故等。3.充足的收入和有计划的开支。这方面取决于自身劳动能力和消费控制力。

定期储蓄、养老储蓄、子女教育储蓄：这部分侧重于中长期的投资规划，适合选择风险较小，收益预期也要略高的投资形式。养老、子女教育金的储备，着眼点也是中长期，可以选择年金类、教育金类、投资类的保险，当然也可以选择债券或基金等等。

债券、基金、房产：这部分投资风险中等，如一些企业债、各种投资基金，房产投资也有风险，这一点容易被忽视。

股票、艺术品、创业：股票和艺术品类投资风险较高，需要有一定的专业知识作为基础，而创业则更需要资金和机遇。

期货、期权：风险更高一些，绝大多数人不宜参与。

以上只简单列举了部分理财工具，生活中还有很多理财方式，如黄金、珠宝、邮票收藏、古玩、外汇、信托等等。综合来看，基础部分主要是先保证自身立于不败之地，向上则依据投资风险高低来参与，风险越高，投资比重越小。金字塔各层之间相互不受影响，不会造成“一旦有事、拆东墙补西墙”的被动局面。随着时间的推移，金字塔的规模会越来越大，也意味着资产进一步的增加。

如何搭建家庭理财“金字塔”

搭建家庭理财金字塔是一个比较复杂的“工程”，这取决于每个家庭的实际情况。如年龄、收入状况、资产状况、受教育程度、自身的投资经验以及个人性格取向、风险偏好等等。但无论怎么搭建，都应严格执行，不能半途而废，只有这样，才能达到理财的目标。

在搭建理财金字塔时，首先要进行资产调查，通过资产调查，了解目前的资产状况。其次，进行收支统计，通过收支统计，可以了解每月的结余状况，便于以后的投资选择，同时还可以检讨可控的开支。第三，进行资产配置分析和调整，理清了资产状况以及收支状况，则可以进一步做资产配置的分析。最后，定期检视、总结，资产配置完成之后，应定期做总结，检视资产的增减状况，是否满意，是否再需要调整。

假设A先生40岁，工薪家庭，月收入约3万元，月支出约1万元，家庭无负债。资产配置状况如下表。

从列表中发现，A先生只有10万元用于投资，家庭无负债，短期又无大额开支，银行存款100万元，明显过多。那么，针对这100万元可以再做安排。比如，存款降低为40万元，其中10万元活期或短期理财结合10万元现金作为家庭应急资金，30万元定期储蓄或国债；40万元可以用于购买一些债券型基金；20万元用于购买两只股票型投资基金，甚至也可以选择一些保险公司的投资连结型保险。这样的分配未必是最理想的，在实际操作中需要多做些功课。

在搭建理财金字塔的时候，应注意以下几点：第一，工薪阶层理财注重基础，以稳健理财为主。对于绝大多数的工薪家庭而言，没有过多的资金用于投资理财，重点还在于夯实基础，先做积累，同时用很少的资金去参与高风险投资，如果执意冒险可能要付出惨痛的代价。第二，中产阶层，应增加资产配置。对于生活无忧的中产阶层，应增加资产配置种类，分散风险，稳步提高收益，或请理财规划人员协助。第三，高端人群。高端人群则适合由高级理财规划师，甚至委托投资公司等来安排、运作。

理财“金字塔”中的保险

保险之所以在基础的层级中，是因为其具有重要性，但却往往容易被人们忽视。没有保险的理财金字塔就好比楼房建立在沙滩上，随时可能倒塌。也许一场疾病、一次事故，就让人们倾家荡产。

保险的主要作用是当人身或财产发生损失时，能够获得相应的赔偿，最大限度地降低损失。以人身保险为例，一个人生病住院了，那么他要花费治疗费用。这笔费用如果不能得到补偿，则必然要动用家庭储蓄；如果这个人得的是重大疾病，除了要花费大笔治疗费用，还会影响到工作、收入，如果不能得到补偿，则要动用更多的家庭储备。所以没有保险的理财金字塔，很容易倒塌。

保险主要分为社会保险和商业保险两种。社会保险只是满足人们一些基本需求，如社会基本医疗保险、社会基本养老保险、农村合作医疗保险、城镇居民医疗保险等等。商业保险的种类繁多，是社会保险的重要补充，应更加重视。但具体怎么买、买多少，还是要和保险代理人多沟通。

银行、证券、保险作为金融业的三大支柱，彼此独立又互相渗透。目前的储蓄分红型保险、万能型保险，投资连结型保险，是在拥有人身保障的同时，包含了储蓄增值甚至投资的功能，可作为家庭理财的备选工具。当然，解决问题有先后，保险的保障功能还是重点。