健康家庭理财计划 复杂的事情简单化构建家庭理财金字塔

听起来是不是觉得“理财”是一件很专业、很复杂的事情，尽管如此，但任何事物都可以化繁为简，寻找一个尽量简单、直接的解决途径，如在银行设个独立理财账户，买点货币基金，别让钱全“趴”在活期上，买一份人身意外保险关心下自己和家人等。
    健康的家庭理财结构应该遵循金字塔法则，即底层作为理财规划的基石最宽最稳健，它由一些低风险的保障型产品组成，如纯消费型保险产品。中层是风险和回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券等；顶部较窄，配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品，如股票、期货等。保险作为金字塔的底层建筑，起着非常重要的基石作用。
    第一步，去银行建立一个独立的理财账户，这个账户最好与您的贷款还款、日常花销、大宗购置等分开，它的功能就是真实、完整的记录个人及家庭的整个理财过程。另一方面，也可以通过这个账户的建立，让自己的家庭资产之间得到有效的隔离和梳理。
    第二步，投资是理财的重要组成部分，每个人应根据自己的风险承受能力、经济基础、风险偏好和对未来预期来进行投资，而这些不同，也将直接影响到个人的投资选择和决策。
    从目前实际情况看，投资决策方式就是两种：一种是自行操作，比较常见的是股票投资；第二种是通过专业机构即专业人员进行理财，这种方式的优势在于能弥补自己在时间、精力以及经验方面的不足。
    第三步，最好的保障来自于持续的家庭主要收入来源，这是家庭长期生活品质的保障。还有一种保障就是大家通常所说的保险产品。保险是用现在的小钱，保障将来的生活品质不发生大的改变。
    家庭保险的开支以家庭年收入的5%~15%为宜。要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先要考虑为家庭提供纯保障类险种，然后再考虑进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。
    对于纯保障类险种，意外及意外医疗保险保障能够满足我们防范意外风险的最基本需求，这类保险不需要太多费用；在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品，以防范出现意外情况后，家庭的财务状况不会受到重大影响。
    在以上最基础的风险防火墙构建好以后，我们可以开始淡定地考虑人生规划型保险，如教育金、养老金等。