重保险抓复利，理财莫延误时机

很多投资者更关注股票或外汇的短期投机收益，却常常忽略更为重要的家庭投资理财规划。加拿大汇金金融公司总裁、国际认证特许金融规划师 CFP、财富金融管理师FMA谢亭恺日前在接受CBN采访时，总结了家庭财务规划的一些重要理念。

　　谢亭恺首先表示，投资者一定要建立长期稳健的家庭金融财务规划即复利的理财观念。“理财规划是我们通向财务目标的地图和指南。理财一定要尽早开始，延误理财时机是导致理财不成功的重要原因。请记住，时间价值（Time Value）是投资理财关键中的关键。最佳的理财时机应当从工作的第一天开始，如果你还没有开始做家庭金融规划，那么现在就开始。”

　　充分利用复利

　　“以3个简单的例子作为说明。第一例：假设我们将来需要500万元在65岁退休时养老享受生活，假定年轻人从22岁大学毕业开始投资理财，如果希望在65岁有500万元，他的投资代价是多少呢？假定每年平均12%的投资报酬率(每月1%来滚)，如此持续40多年，答案是每月投资293.35元，不难做到吧。”

　　“第二例是第一例的延伸，如果年轻人的父母资金宽裕，从孩子小的时候就有帮孩子一把的想法，假定从孩子0岁到22岁有父母帮助投资，22岁大学毕业后自己接着投资，每年平均12%的投资报酬率不变，那么到65岁有多少钱呢？答案是近7000万元。65岁后即使不再追加投资，按同样的投资报酬率继续放3.0431年，那就是1个亿了。这就是复利的魅力。如果儿子争气，不用后来的本金，只用68岁后的投资收益养老（正常足够了），那你的孙子至少就是亿万富豪了，就这么简单。”

　　第三例是第二例的延伸，假定父母与年轻人都只是在做储蓄，平均回报每年4%，那同样情况下65岁多少呢？也不错，是百万富翁了，但与第二例相差近63.50倍的收益。套句流行语叫做，不要让孩子输在起跑线上。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢且无法做到的习惯而已。

　　好工作只是开始

　　“现在父母对孩子的要求就是要他们好好读书，将来考一个好大学，这样孩子今后就可以找到一份好的工作，生活也就有了保障，而对孩子却很少灌输基本的理财观念和知识。事实上决定一个人财务状况好坏的并不是他的智商，而是他的财商，也就是他的金融规划水平，即理财水平。”

　　他认为，一份好工作仅仅是一切的开始，现在工作都很难说稳定。要获得一份富足的人生，必须要做好理财才行，而且要当成一门自己的长期生意做才行。

　　投资者要加强对保险的认识。“在家庭金融财务规划中保险是最基础部分，是理财金字塔的基石。越是收入高的人群，应当将其收入越高的比例用于保险，这样才能作出合理的税务安排与家庭财务安排。”

　　“一些朋友总认为这些都是太遥远的事情，完全不用现在就操心。这种心态具有相当的普遍性。”他告诉CBN记者，人无远虑，必有近忧。金融理财的首要任务就是为保险、未来的退休生活以及孩子的教育费用作安排，其次才是量力安排其他计划。有一个长期的金融视野和细致的统筹安排，才能实现一个完美富足的人生。

　　理财不同于投资

　　“很多人认为选对了投资产品就可以赚到钱，只要赚到钱了，生活自然就可以安排好了，这是认识上的另一个误区。理财和投资不同，投资只关注资金本身的安全性、流动性、收益性等问题，而理财关注的是人的生活本身，包括安排好目前的生活和未来的生活目标，为梦想早做打算。”

　　他说，许多家庭的净资产已经有几百万元甚至上千万元了，但是他们却充满了焦虑和不安。他们关注的只是赚钱，忽视了自身生活的目标和需求。当市场出现波动时，他们就会表现出严重的焦虑和不安情绪。一个比较简单但是很有效的方法是：忽视市场的短期波动，紧紧把握住市场大的发展趋势，顺势而为，收获会比在市场中忙于捕捉机会的人要大得多。

　　“聪明的有钱人会创造更大的利益，留下丰富的遗产给后人。比如比尔·盖茨和巴菲特都拿出一份财富作为慈善基金，帮助那些需要帮助的人。适度的捐款不仅会给财富的拥有者带来精神层面的回馈，还会有利于财富恒久。如果每个人都这么做，那么整个社会就会变得更加富庶。” 他最后表示。