中年人如何理财存够养老钱？

财经新闻报道，一个年收入50万的中产家庭，虽然收入高，但经济压力也很大，可以用“惨”字来形容，戏称“中惨阶级”。

看完新闻，我细细算账发现，我家年收入也有20多万，虽然可能还称不上中产，但在普通家庭中来看应该还算不错的，然而，我却时常感觉手头偏紧，有入不敷出的趋势，这不由得让我对存养老钱感觉有些忧虑。下面，我想说说我家的家庭收入和开销，请理财师帮忙指点一二。

我和妻子都是大型国企的正式职工，科级干部，工资收入合计有18万元/年，其他收入有一套房子出租1.2万元/年，接私活年均5万元，一年总收入约有24万多元。

开销方面，除开两套房子中出租的那套，一套自住的在还贷中，每月还2000元，年需还贷款2.4万元，还有5年还清；一台车子，按往年消费水平计算需要2万元/年；日常开销每月生活和各项杂费，以及我们夫妻个人的消费需要6000元左右/月，年消费7~8万元；儿子读高二，学费、杂费和生活费一年下来需要3万元左右；双方父母需要赡养费用1万元；每年旅游、购买大件、名牌商品3万元，所有开销总计18万元左右。

我和妻子是同龄人，今年都45岁，在单位的晋升机会也有限了。保险方面，我们两人自己都只有单位的基本医疗、养老和工伤等保险；几年前给儿子买了一个年缴5000元，缴费20年的寿险；双方老人也只有基本的居民医保，偶有住院医疗就需要家里兄弟姐妹们分担。

除开房屋和汽车外，我们手头有股票价值15万元(近年炒股缩水6万元)，银行1年期理财产品12万元(预计年收益6.5%)，国债10万元，3个月定期存款2万元，以及活期存款2万元。就像我看的财经新闻说的，人们往往要为自己能持续地赚到现在这些钱而维持一个必要的“生活方式”，包括旅游、学习充电、社交、去还不错的餐馆吃饭、购买一些奢侈品等。这些不是生活的必需品，但却是我们维持工作、维持自己的圈子和人脉的必需品。或许这也是我们这么些年来并没有存到太多钱的原因，我们每月的收入不够支付月开销，一年下来主要靠年终奖金和其他收入存到一些钱。

还过几年、十几年，我和妻子都将相继退休，到时的收入将会大减，不知道我们该如何理财才能在退休后不降低太多的生活水平和质量，请理财师帮我们支支招吧！

理财专家给建议：

从易先生对自己家庭状况的介绍，可以看到易先生并非简单的罗列一些数字，而是真正的把自己人生观和价值观的部分带入了思考之中。狭义理财可能是数字的计算和产品的罗列，但理财的终旨应该是我要什么样的生活，如何管理财富来达到这个目的。管理财富向来不是个简单的事情，它确实是需要一种模式化、习惯化、时代化的行为方式去实现，针对易先生的家庭情况，作出如下建议：

一、年富力强多付出：理财往往说开源节流，但节流往往会使人感觉生活品质的下降，那建议易先生在私活收入上进行一个衡量，看是否通过更多付出而增加额外收入；

二、房贷偿还多计算：当前房贷利率处于高位，若该笔房贷非七折利率，是否可以考虑提前偿还贷款或调整存款结构使用类似光大银行存贷通(活期存款收益抵扣贷款利息)的产品；

三、现有资产多调整：在当前年龄持有10万元国债并不是明智之举，建议换成债券型集合计划或者银行发行高收益理财；同时整理股票的投资结构，重点关注“天海源网”(航天、造船、新能源、网络科技)的个股，根据实际情况进行换股；建议在专家的指导下进行基金定投，当前的小额付出可以积累成未来养老的大助力；

四、现金管理多方法：现金管理往往是个容易被忽视的问题，身上现金过多，存折卡上现金不注意方法，都会在无形中损失一些收益。如光大银行“活期宝”就是一款活期的便利、定期的收益管理工具，如光大银行信用卡也同样可以达到替付现金，延后还款的功能。

五、保险投入多比较：保险是中产阶级必不可少的一部分，但现在所投入的保险结构完全不适合，对于家庭成员都应该购买意外险。对自己和爱人应该购买返还型的寿险作为未来收入下降的现金收入补充；

六、身体素质多锻炼：中国逐渐开始步入老龄人口社会，未来的医疗压力和养老压力对于国家和社会还是本人都是巨大的，所以建议从现在起养成良好的生活习惯，勤于锻炼身体，减少未来的人身病患的风险支出；

七、金融知识多学习：当下社会发展速度飞快，理财工具层出不穷，光大银行定期举办理财沙龙，可以抽出些时间进行关注，通过对金融机构推出的新产品，同时了解国家及国际经济趋势，对于家庭理财也将受益匪浅。