家庭理财过冬与防御术

国务院推行的4万亿经济刺激计划，一石激起千层浪。。。。。。10月底，央行下调基准利率0.27个百分点，这已是两月之内央行第三度降息。一边是股市、楼市和债市的多重低迷，另一边是银行存款利率下调和通胀压力未消的双重压力，眼下的投资者可谓“生财乏术，守财难为”。如何理好财，似乎又增添的几分艰难的课题。

笔者认为，此时投资者应阶段性调整理财的战略战术，让守财保本优先于生财增值。如果能让平均收益率超过平均通胀率，就是一种胜利，保住本金也就意味着在下一轮行情启动时有进攻的子弹。

并非一味迎合传统思想，中国老百姓都有一个安稳的观念，这本身就是一个非常优秀的传统。谈到家庭理财，首要一点就是财务安全，如果财都没有了还怎么理？风险应该成为2008年年末个人理财字典中的第一个词汇，学习守财、做好财务保障是投资者的必修课，但并不是守财奴式的守。在理财市场不景气的背景下，投资人需要在了解金融产品风险属性的前提下，选择适合的金融工具，设定理财目标，追求安全稳健的财务增长。

我一再强调保证财务安全首要的是不借钱去投资；二是投资越简单越好，看得懂的才是最重要的，储蓄存款是最看得准的，也是变现损失最小的种类，即使提前支取，只是损失些利息，因此存款一定是资产配置中的一部分；三是固定收益产品，股票等，要按经济周期并结合自己的生命周期的不同阶段来分配原则；四是每个人都要给自己设定止损和止赢点。2007年如果止赢定为收益20％，就不会有那么多的投资者被深套。说到底，理财过冬主要就是保证一个财务的安全即可。

我曾纠正过很多不良认识，现在依然有很多人把理财等同于炒股、赚钱，其实，股票是人人可以参与的游戏，但不是人人适合的游戏。很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也是成正比的，而家庭理财的首要一点是财务安全。家庭理财的过程，就是通过保险、证券、基金、信托等多元化的渠道，进行家庭的财务管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。

现代家庭理财可以推行一个三分原则，即三分之一的流动资金用于应急；三分之一通过投资，获取较高收益；三分之一用于保险，获得家庭人身财产保障。而在投资类型上，股票、期货解决收益性，属于理财金字塔顶端；基金、储蓄解决流动性，属于金字塔中间；各类保险解决安全性，在家庭理财规划中是必不可少的塔基。构建一个合理高效的金字塔理财体系，从此你就可以安枕无忧了。

投资没有永恒的方法，更没有神仙。真正的投资策略，应该能够做到进可攻、退可守。只要有稳定的防守力量，再大的金融风浪都能够应付自如。只要抓住一次机会，就能够赚取大量的利润。在理财金字塔中，用于防守的资金应该是最多的，其它的资金比例应逐渐减小，用于激战的资金应该是最小。金字塔的底部最开阔，顶最尖，其要说明的就是安排理财防守最主要，然后才能进攻激战。说到底，逐渐养成适合自己的理财方法体系，就是走向成功理财的重要一步。