两全险可实现部分养老

近期， 保险 公司纷纷推出了两全险。福州的老赵近日向本报反映，他投保的养老保险不仅费率相当高，甚至存在收不回保费的风险。保险专家建议，超过50岁的人不防通过给子女购买两全险的方式实现一部分养老目的。

算账：老年人投保

可能“亏本”

老赵告诉记者，他投保的是一款保额为10万元的分红型年金保险，分10年缴纳，每年保费支出高达2.15万元，10年要交21.5万元，才能从60岁开始每年领5000元的养老金，直到79周岁总共可领10万元养老金，80周岁还可领20万元的期满金。从50岁开始，老赵还可以从保险公司获取一定的红利，并且享受20万元的身故保险金。但是老赵计算之后说，如果不算分红，被保险人在59到63岁期间，比如61岁去世，可以拿到21万元(20万身故保险金+2年养老金1万)，拿回的保险金还没有保费多，投保反而“亏本”。

据悉，65岁以下的老年人都还可以买到养老保险，但省内不少保险公司对50岁以上的老人购买设限，如超过51岁投保需接受体检。50岁及以上的老人购买养老保险需缴纳的费率也很高。当然，在经济能力许可的条件下，老年人可优先考虑一次性缴费投保。老赵选一次性缴费，只需缴纳17.71万元保费，就不会存在中途去世“亏本”的问题。

为下一代买两全险

事实上，养老保险的目的是养老，因此养老金的领取一般在保险人退休之后。而两全险有到期期限，市民可一次性支取用作养老。

对于老年人来说，除了为自己购买养老保险外，还有一种变通方式，即为子女购买分红型两全保险，把子女的两全险满期保险金作为自己退休后的养老金。

老赵可以为自己20岁的儿子投保保险期为15年的一款保险产品，保险金额20万元，则每年需缴纳1.3万元保费。到儿子35岁，自己65岁时，老赵就可以一次性从保险公司拿回20万元的满期保险金，还可获得保险期末红利，以及按每年递增的保额派发的分红，分红取决于保险公司的经营情况，但按中档红利水平计算，15年的红利也有一二十万元。若儿子不幸身故或全残，保险公司会给付超过两倍保额的保障，即40万元+累积红利+终了红利。

省下保费

可买医疗险

改选两全险后，每年可省下8500元保费，老赵可用其中一部分购买医疗保险，剩下的则存 银行 或投资一些收益稳的理财产品。比如在50周岁投保一款附加住院医疗A款(无社保)，每1万元保额只需缴纳588元保费，老赵可购买1份。如此一来，每次住院超过500元的部分可按70%～95%的比例，向保险公司申请报销；住院前后各30天内发生的门诊费用，按实际发生门诊费用80%给付，限额300元。

不过，有社保的老人应优先考虑按住院天数给付的住院津贴类医疗险，而没有社保的老人可优先考虑按实际医疗费用支出给付的住院费用类医疗险。

□名词解释

两全保险，又称生死合险。如果被保险人在保险期内身故，受益人领取死亡保险金；保险期间被保险人健在，则领取生存保险金。有的两全险是保险期满一次性领取养老金的，有的则是在保险期间内每隔一段时间，比如三年或五年，定期返还现金，返还比例通常为保单金额的8%、9%。从分红来看，保费分红以所缴保费为基础进行分红，能满足投保人的红利需求；保额分红将红利追加到保额上继续运作，保险金额逐年增长，能缓解由于通货膨胀和生活费用的上涨带来的经济损失。