意外险：給老人留出空间 投保年龄有限制

长期来各保险公司将意外险的最高投保年龄通常限定为65岁，将老年人挡在了保险门外。随着社会老龄化进程加快，老年人的意外风险问题日益凸现：数据显示，到2027年，我国65岁及以上人口将增加到2亿以上， 年均增长400万人。老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化，遭受意外伤害的可能性增大，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更加严重。据了解，50-70岁是人骨折的高发年龄段，城市老年女性骨折的发生率高达19.6%，男性为12.4%。

保险公司正是看到了这个烫手但又诱人的市场，改变了长期来一味躲避的做法，近几年陆续推出了中老年人的意外险，如太保寿险、泰康人寿、友邦保险、新华人寿、中国人保等都推出了综合性的老年意外险等。近期，阳光财险又推出了专门的骨折保险，引起老年人及其子女的关注。那么，新推出的老年意外险主要提供哪些保障，投保理赔应该注意哪些问题呢？

投保年龄：目前老年意外险这一保险产品主要针对50-70周岁之间的老人，无须体检即可投保，有的可以续保到80周岁。

就各家保险公司推出的产品来看，泰康人寿“康寿保”50-70周岁老人都可以投保，最高续保年龄75周岁；友邦的“永安保”投保年龄为50-75周岁；中意人寿的“乐天年”规定，投保人的年龄为50-70周岁，且可以续保到80周岁。阳光老人骨折医疗保险首次将最高承保年龄延长到85岁。

保险责任：综合性老年意外险对因意外事故发生的残疾和身故进行保险，还提供意外伤害产生的门诊、急诊、住院费用等医疗费用，涵盖了老年人可能遇到的各種意外风险。以泰康“康寿保”为例，保险责任包括意外身故、意外致残、符合赔付条件程度的意外骨折及关节脱位保障、意外烧伤保障、特定意外住院以及意外护理保障。

此外，有的老年意外险还对乘坐公共交通工具、电梯、自动扶梯等意外事故而导致身故或不同程度的残疾，可获等于基本保险金额的特定意外事故保险金。阳光骨折险是按照骨折定额給付，骨折的情况包括开放性骨折和非开放性骨折两種。

除外责任：各公司的老年意外险都有“不保”的情况，除了投保人被保险人故意行为、自杀等通用除外责任外，不少老年意外险特别约定病理性骨折不在保险范围内，只保意外性骨折。此外，药物过敏、整容、内外科手术带来的意外伤害；进行攀岩、潜水、跳伞、划水、赛车、赛马、摔跤、武术比赛等高风险运动导致的意外伤害也属于除外责任。

注意事项：老年人在购买意外险时要特别注意投保年龄的限制，如實告知，同时要了解清楚险種的责任范围以及免赔条款。

目前，各家保险公司对老年人的投保年龄都有明确限制，现有的老年保险集中在意外伤害和养老保险方面，可选择的種类很少。主要原因在于国内保险发展时间不长，对新产品的开发需要积累经验，稍有不慎就可能入不敷出，因此对老年险的产品开发望而却步；同时，老年人出险率高，保险公司的投资渠道受限，使得保险费聦嵞标准要求很高，然而高额的保费却不易被大多数老年人所接受。从国外的经验来看，在老年险这个领域，年金险、长期护理险、健康险等都比较丰富，通过控制成本、科学精算，针对不同年龄采用不同的费率标准，亦可以很好的经营。相信随着市场需求加大，将会有越来越多保险公司会关注老年保险市场，老年保险会更加丰富。