老人意外保险的重要性

目前，北京市符合条件的老年人共7万人，政府出资119万元，为每人购买了一份老年意外险，保险金额达38.5亿元，其中意外医疗保障3.5亿元。

为提升老年人对意外风险的抵御能力，减轻老年人因意外伤害造成的经济负担，同时发挥商业保险的重要补充作用，北京市于2013年底在全市范围内推出老年人意外伤害保险（以下简称“老年意外险”）。目前上海、山东、浙江、江苏等省市已推出类似项目，但相比而言，北京市老年意外险的保险费用更低，保险责任范围更广，理赔标准也更高。

开展老年意外险的背景

老龄化日趋严重，社会医疗保障不足。随着人口老龄化日趋严重，老年人在日常生活中发生意外伤害而引起的经济负担愈加引起人们的注意。老年人发生意外伤害的概率相对较高，主要表现为骨折、烫伤、摔伤，大约占到了所有伤害的70%，所带来的医疗、住院费用等成为老年人及其家庭的负担，而社会医疗保险在这方面的保障还不够充足。

城镇居民基本医疗保险中的“一老”保险规定投保人必须是“具有本市非农业户籍未纳入城镇职工基本医疗保险范围，男年满60周岁、女年满50周岁的城镇居民。”，这就意味着大量非北京户籍的无业老年人无法在北京市投保。城镇老年人大病医疗保险报销的起付标准为1300元，超过部分按60%的比例报销，在一个医疗保险年度内累计支付的最高限额为7万元，还有很大一部医疗费用需要老人自己承担。

老年意外风险高，普通商业保险限制多。由于老年人出现意外风险的概率较高，保险机构在具体制定承保政策时也会审慎考虑各类风险因素。为规避风险，商业保险公司通常会在意外伤害保险合同中约定年龄上限，要求被保险人的年龄在60或65周岁以下。因此普通商业保险中可供老年人选择的意外险品种很少，而且一般费用较高。一份意外伤害保险金额20万元的老年意外险保费约400元一年，大多数老年人表示这超出了自己的承受能力。

北京市开展的老年意外险恰恰可以弥补普通商业保险在这方面的不足，是对基本医疗保险和老年人保障体系的有力补充。除了养老服务、养老保障、医疗保健和敬老优待外，老年人意外险的推出是完善“北京市老年人养老保障和福利服务待遇”的一个新尝试。

老年意外险的具体做法

（一）老年意外险制度建立及开展目的

2013年12月16日北京市财政局与北京市民政局、市老龄办联合出台《北京市老年人意外伤害保险暂行办法》（以下简称《暂行办法》），宣布实施老年人意外伤害保险制度。

该保险制度旨在北京市范围内实现老人意外伤害保险全覆盖：一是老人“全”覆盖，城乡低保、优抚对象、城镇“三无”和农村“五保”四类困难老人由市财政全额资助保费，代为投保；引导用人单位、社会团体等为老人投保；鼓励其他老年人自愿投保。二是活动场所全覆盖，涵盖了老人可享受优惠和基本公共服务的各类场所，包括乘坐交通工具、游览公园景区、参观公益性文化设施、医疗机构就医、参加公益活动和参与社会服务等期间。

（二）政府与企业合作

北京市老年意外险由政府主推，其操作、执行、设计等均由商业保险公司负责。通过招标，中国人寿北京市分公司最终中标。

在业务上，政企双方各有分工，市政府负责制定补贴政策、采取多种措施支持保险公司开展老年意外险工作,保险公司负责落实具体方案,开展老年意外险实务操作及业务管理。在政企合作的模式下,北京市政府、保险公司共同推进老年意外险的各项工作。

（三）财政资金支持

老年意外险的准公共产品属性客观要求政府给予财政补贴，这一方面能使老年人得到充足保障，另一方面可减少保险公司面临的风险。在具体补贴办法中，具有北京市户籍60周岁及以上的享受城乡最低生活保障待遇人员、城镇“三无”人员、农村“五保”对象、享受定期抚恤补助的优抚对象以及失独老年人，其保费由北京市政府买单。目前，北京市符合条件的老年人共7万人，政府为此已出资119万元，为每人购买了一份老年意外险，保险金额达38.5亿元，其中意外医疗保障3.5亿元。另外，除了困难老年人，其他非京籍老人均可自主投保，对于每位自主投保的老年人，将给予每份2元的保费优惠。

（四）保险公司提供特色服务

1.建立绿色通道。中国人寿北京市分公司目前已开通“北京老年人意外伤害保险专项绿色通道”，各区县均设有网点，并设置了24小时专项服务电话，市民均可拨打热线了解详情。