给退休妈妈买保险

5月9日母亲节快要到了，在这一天，不少人都会为母亲或爱人精心挑选一份礼物，但仅仅一天的心意和礼物远不足以表达对母亲的关怀，不妨为母亲或爱人制定一份保险计划，为她的健康幸福生活撑起保护伞

退休母亲首选老年意外险

“我妈妈今年62岁，母亲节快到了，想给她购买一份终身寿险，但问了几家保险公司，都因为年龄偏大而拒保。”谈起给自己母亲买保险的遭遇，已过而立之年的李先生表示不可理解。

记者了解到，对于已经退休的老年人来说，由于发生疾病、死亡的风险较高，各大保险公司并不愿意承保，即便保险公司愿意放宽年龄限制进行承保，给出的报价也会很高。

比如给55岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，一份保额为10万元的医疗险，总保费计算下来有可能超过10万元，获得的收益还达不到付出的保费，即出现“保费倒挂”的现象。

面对这种情况，子女该如何为年老的母亲制定保障呢？保险专家建议，针对老年人容易因摔倒等意外事件导致住院的情况，可以投保适合老年人的意外险种。比如“银发无忧”老年人意外伤害保险是上海老龄办和新华上海分公司联合推出的针对老年人的公益险种，经过多年的创新，不断补充增加保障内容。从最初单纯的身故、伤残保障，逐年完善其保障内涵，如今，“银发无忧”的保障范围涵盖了意外身故、伤残、骨折津贴、旅游意外身故、食物中毒等内容，并在去年新增住院护理附加险。投保住院附加险的老年人若因意外伤害而住院，将根据治疗医院的不同而获得不同金额的护理补贴，一、二级公立医院为每天30元，三级公立医院为每天60元。其中每次意外伤害事故最多理赔30天，保障年度内因意外伤害导致住院最多理赔180天。

此外，子女可通过自己投保，指定父母为受益人。

中年母亲重疾险必不可少步入中年的女性，身体状况已不如以前，因此险种选择上首先考虑健康和意外保障，可以考虑选择购买一份重大疾病险，同时附加医疗险和意外险。另外，中年的母亲多数还在继续工作，但考虑到将逐渐迈入退休期，想要在老年后维持体面的生活，子女可以在基本保障基础上，为她选择养老险、万能险等一些有理财性质的险种。

值得注意的是，在此类家庭中，儿女将会慢慢成为收入最高的人，本着“家庭保障首先必须保障收入能力最高一方”的原理，在保费比例上，子女应该给自己保“大头”，比如为自己选购足额的意外险、医疗或重疾险，再安排母亲以及父亲的保障，首先考虑把母亲纳入当地的基本社保和医保体系，让社会来承担母亲将来一部分养老和医疗成本。在这个基础上，再根据自己的能力，为母亲投保一些商业健康医疗保险，甚至养老险。

“准妈妈”女性保险早准备女性生育期的风险比普通人要大，一不小心就容易发生意外。数据显示，女性怀孕期易患心脏病、高血压、糖尿病等，重大疾病中，如系统性红斑狼疮在妊娠头三个月和产后病情可能加剧。目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求，孕妇不可以投保意外险和短期附加险。怀孕7个月以上和产后一个月内不可以投保含重大疾病保险责任的险种。对于已经怀孕的女性，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付。

保险专家提醒“准妈妈”，最好在怀孕前期就去投保女性保险，以便保障期涵盖妊娠期。“准妈妈”在选择保险时，应该选择能覆盖妊娠期疾病的生育保险，因为从怀孕到分娩，女性将面临一系列特有的疾病风险，社保和普通医疗保险责任中，一般都不包括因妊娠、分娩、产前产后检查等引起的并发症。

在险种功能上，女性险可以分为综合寿险型和健康险型两大类。女性寿险类产品中，主险除了涵盖健康和身故保障外，附加了对女性多种重大疾病的保障计划，费率相对较高；而女性健康型保险，专门针对现代女性发病率很高的疾病，功能较单一，但保费低廉，保障的疾病面较广。