海上保险的形成(四)

　　四、英国劳合社(Lloyd of London)(二)

　　在1994 年以前, 劳合社的承保人都是自然人, 或称个人会员( Individual Member ) 。1994 年以后, 劳合社允许公司资本进入该市场,出现了公司会员( Corpor ate Member )。从此以后, 个人会员的数量连年递减, 而公司会员的数量逐年递增。

　　劳合社的承保人按承保险种组成不同规模的组合, 即承保辛迪加( Unde rwriting Syndicate )。组合人数不限, 少则几十人, 多则上千人。

　　每个组合中都设有积极承保人( Active Unde rwriter ) , 又称承保代理人( Unde rwriting Agent )。由该承保代理人代表一个组合来接受业务, 确定费率。这种组合并非合股关系, 每个承保人各自承担的风险责任互不影响, 没有连带关系。

　　劳合社作为一个商业组织, 仅接受它的经纪人招揽的业务, 即劳合社的承保代理人代表辛迪加不与保险客户即被保险人直接打交道, 而只接受保险经纪人提供的业务。保险经纪是技术性业务, 经纪人是受过训练的专业人员, 他们精通保险法律和业务, 有能力向当事人建议何种保险单最能符合其需要。保险客户不能进入劳合社的业务大厅, 只能通过保险经纪人安排投保。经纪人在接受客户的保险要求以后, 准备好一些投保单, 上面写明被保险人的姓名、保险标的、保险金额、保险险别和保险期限等内容, 保险经纪人持投保单寻找到一个合适的辛迪加, 并由该辛迪加的承保代理人确定费率, 认定自己承保的份额, 然后签字。保险经纪人再拿着投保单找同一辛迪加内的其他会员承保剩下的份额。如果投保单上的风险未“ 分” 完, 他还可以与其他辛迪加联系, 直到全部保险金额被完全承保。最后, 经纪人把投保单送到劳合社的保单签印处。经查验核对, 投保单换成正式保险单, 劳合社盖章签字, 保险手续至此全部完成。

　　(二) 劳合社的承保业务范围

　　1871 年, 英国议会通过法案正式承认劳合社为法人组织, 限制其成员专营海上保险业务。到1911 年, 英国议会取消了对劳合社经营范围的限制, 允许其会员除了经营海上保险业务外, 还可以经营其他所有种类的保险。目前, 劳合社会员的承保业务大体分为四大类, 即水险、非水险、航空和汽车保险。

　　1. 水险

　　劳合社的水险业务约占劳合社总业务的20% 以上。世界上约有10%以上的海上保险业务是由劳合社承保的。劳合社承保的水上风险范围很广, 从游艇到超级油轮及其货物, 从海岸供给船到大型石油钻井机, 世界上几乎所有的远洋船舶的责任风险都在劳合社办理了再保险。

　　2. 非水险

　　非水险业务在劳合社业务中所占的比例约为50% 以上。劳合社承保的非水险风险范围极为广泛, 如自然灾害、意外事故、产品责任、职业责任以及各种人身疾病。只要市场上对某种风险有保障需求, 劳合社承保人很快就会设计出相应险种。劳合社的非水险市场也承保短期寿险业务。但劳合社不承保长期寿险和信用风险。

　　3. 航空保险

　　航空保险业务约占劳合社业务的10% 以上。目前, 劳合社的航空保险业务约占世界该类业务量的25%。劳合社的航空险承保人是承保航空器实体损害风险和责任风险的最大保险人。世界10 大航空公司中有9 家以及前9 名最大的航空器制造商都在劳合社投保了航空保险。

　　4. 汽车保险

　　汽车保险在劳合社业务中约占17%。许多其他的汽车保险人都要求投保的汽车要标准化, 但劳合社的汽车承保人也承保非标准化的高价值的汽车, 甚至为电动自行车这样小的保险标的办理保险。世界上最大的7 家汽车制造商都在劳合社投保了汽车保险。

　　到20 世纪90 年代, 随着世界保险市场竞争的加剧, 加上劳合社本身业务经营方式的影响, 1992 年经营出现巨额亏损。从1993 年开始,劳合社大力进行改革, 实施了“重建更新计划” ( Reconst ruction andRenewal, R &R)。改革的一个措施是向劳合社市场引入了“ 公司会员”, 允许公司资本进入劳合社, 打破了劳合社会员只允许是自然人而不允许是法人的传统惯例。劳合社的公司会员承担有限责任, 自1994年1 月1 日被准入劳合社以来, 公司会员的数目及其承保能力连年增长。劳合社目前还在酝酿更多的改革计划, 包括打破只接受劳合社经纪人招揽业务的传统做法, 尝试从世界上其他保险经纪人处直接获得业务。