提升人身保险产品的风险保障功能

近期，保险企业陆续晒出1月保费收入公告，多家险企亮出一年一度“开门红”成绩单，寿险表现整体优于财险，平安人寿增长近四成，太平洋人寿激增56%。不过，在监管趋严的影响下，今年保险企业“开门红”出现了一些新变化。　　部分热销保险产品面临退市　　去年9月份保监会发布的76号文，要求今年4月1日之前一些不合规的产品退出市场。受此影响的保险产品类型包括了个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品，涵盖了几乎所有的寿险产品，其中以返还型健康险产品和万能险冲击最大。　　这一轮停售潮包括很多市面上的热销产品，例如平安人寿“赢越”理财产品、“百万任我行”两全保险都将面临退市升级。中国人寿涉及退市的产品达60多种，新华人寿、太平人寿也有热销健康险停售。　　不少消费者都遇到了产品更新换代的问题。今年年初，程先生准备给自己和妻子购买太平洋寿险一款50万保额到期返还型“爱无优”防癌险，1月24日退市【 中国人寿尊享如意卡】，保费只需5000元左右，但由于审核严格没买成，等春节后该款“爱无优”产品就升级成2.0版了，保额25万就要6655元，费率上调了255%。“升级之后买保费可能会增加，所以我身边很多朋友都抢着在退市之前购买一些返还型健康险产品。”　　富德生命人寿湖北分公司培训部主任刘亮告诉记者，保险行业将回归“保险姓保”的本质，“开门红”保险产品利率今年下调，从长远来看是有利于保险行业发展，为险企减负。此外，不少消费者担心“之前买的理财产品停售了，但合同还没到期，会不会对自己有影响？”刘亮表示，“保险产品的停售对已售产品的服务并没有影响。一切都按照保险合同的约定条款进行，直到产品合约期满为止，这个消费者可以放心。”
　　“开门红”产品收益率下调　　从上市险企今年1月的数据来看，中短存续期产品新规已开始显威。　　不仅如此，缴费期限也有所拉长，如上市险企“开门红”主打产品的缴费期限都包含了10年期。更关键的是，“开门红”产品的预定利率也有明显下降，记者对比发现，四大险企主打产品均为预定利率为2.5%的分红险、3.5%的传统险。与2016年开门红产品4.025%的预定利率相比，下调了0.5到1.5个百分点。　　由此可见，降成本是今年“开门红”的主基调。而前两年“开门红”的主力军万能险，在一系列监管政策发力的影响下，在2017年“开门红”期间明显降温。尤其在银保渠道，今年万能险遭到各银行理财经理的“冷落”。多家险企1年期到3年期的万能险产品预期收益率降至3%左右，在理财产品中失去优势。