工薪家庭理财需建立“四大账户”

夫妻双方靠工资吃饭的普通工薪阶层，这样的家庭可以说是占据了最大的比例。那这样一个普通工资一族该如何理财？

家庭基本情况：

　　收入情况：夫妻双方均在国企，两人年收入共12万，无其他收入来源；

　　支出情况：家庭月支出3000元(已考虑小孩)；

　　资产情况：存款10万；住房一套(每月公积金按揭，不需要额外出钱)；双方均五险一金；先生29岁，单位还买了意外险40万元；我27岁，单位还买了意外险、重疾15万元，补充住院医疗10万元、家属/家财附加险；儿子刚出生，目前暂无任何保险(计划购买中)；双方父母基本不需要我们考虑基本生活费。

　　理财需求：

1.除儿子需要购买保险外，大人还需要购买吗？需购买哪些保险？

2.对于儿子的教育费用是通过哪种方式保障？比如投资、保险、储蓄；

3.目前夫妻二人的社保缴费比例都比较高，还需要再另外准备养老金吗？

4.如何能做到钱生钱，由于双方均不懂股票、基金，能提供简单的投资方法吗？

　　理财建议：

　　1.风险账户的补充：建议王女士家庭增加风险账户：a.先生需要购买重大疾病保险和终身寿险；b.王女士本人补充终身寿险；c.需要为孩子购买医疗保险。

　　2.教育金账户的建立：以目前物价水平测算，在成都将一个孩子从小养育到本科毕业，大概需要50万元的费用，如果希望孩子将来出国深造，则需要再增加资金预算。建议：a.分红型或万能型教育金保险账户，既强制储蓄，又有稳健收益；b.建立基金定投账户，每月从工资里扣除。

　　3.养老金账户的建立：养老金的投资策略以稳健为主，要保证本金且长期持有。建议：a.购买养老保险，选择定期领取和不定期领取组合搭配；b.建立基金定投账户，每月从工资里扣除；c.未来随着家庭财富的增加，以及理财知识和技能的提升，家庭抗风险能力增强，可以配置一些股票。

　　4.家庭现金账户的建立：每个家庭还需要有一个现金账户规划，用于家庭生活开支和应急。建议：

a.保持家庭月开支的4倍即1.2万元作为家庭日常备用金，可以是现金或存入活期储蓄卡；

b.为了应对突发的临时支出，建议拿出2万元作为应急储备金，这2万元可以配置成定期储蓄或货币型基金。这样王女士的家庭就有3.2万元可以应付临时急用了，基本上可以消除进行长期投资的后顾之忧。