保险业监管思路

在过去的一年多时间里，席卷全球的国际金融危机对全球保险业的不利影响逐步显现。2008年，全球保险业自上世纪80年代以来业务发展首次出现下滑，同比负增长2%。一些大型金融保险集团陷入经营困境，不得不通过政府救助和出售资产来渡过难关。

与此同时，部分新兴市场国家的保险市场仍然保持了活力，中国、巴西、俄罗斯、新加坡等国2008年的保费收入实现了两位数的增长。在这样的背景下，全球金融保险业正在经历一场缓慢而又影响深远的变革。

现在，我就中国保险业在这场变革中的发展与监管问题谈几点看法。

我们如何渡过难关

金融危机爆发后，在复杂严峻的国内外形势下，中国保险业通过加强风险防范、主动调整结构等一系列举措，行业实现了平稳健康发展。从国际排名看，2008年我国保费收入位居世界第六位，已逐步成为全球重要的新兴保险市场。

一方面，通过针对性的措施防范化解风险。

首先，跟踪研究金融危机的进展和影响，防范保险风险跨境传递。部分外资保险机构的母公司在这次金融危机期间，遭受了比较严重的财务和信任危机，为避免对国内保险市场产生不利影响，我们加强了与有关国家和地区保险监管部门的协调沟通，及时掌握金融危机发展动向。

第二，及时进行信息披露，加强消费者信心管理。保监会从维护消费者的信心着手，通过多种方式及时发布监管制度、市场运行、业务发展等相关信息，使社会及时了解保险业发展情况，提高透明度。

第三，建立完善风险预警和监测机制。建立针对重点区域、重点公司、重点业务领域的跟踪报告制度。在全行业开展风险排查，摸清风险底数。对保险业风险状况实施动态监测和压力测试，制定风险应急预案。每季度末及时向全行业提示风险变化，切实防范系统性风险。

第四，及时防范重点领域风险。督促公司调整银保渠道产品，提早将万能险结算利率和分红险分红水平稳定在长期可持续水平，有效控制投资型产品退保风险。根据资本市场变化的新形势，及时提示风险，有效防范资金运用风险。对偿付能力不达标的公司，依照有关规定采取停止批设分支机构、限制业务规模和分红、限制高管人员薪酬等措施，并且督促偿付能力不达标的保险公司采取多种方式补充资本金。

另一方面，努力营造良好环境促进行业稳定发展。

围绕中央出台的促进经济增长的一系列政策措施，充分发挥保险的功能作用，不断拓宽保险服务领域。不断扩大农业保险覆盖面。积极推动产品质量、环境污染责任和安全生产等领域的相关保险业务发展。结合社会保障制度改革，大力发展个人、团体养老等保险业务。发挥政策性出口信用保险的作用，适度扩大保险责任范围，支持出口贸易发展。通过监管机构发布指导意见，引导行业发挥保险保障功能、转变发展方式，推动行业重点发展体现保险业核心优势和能够提高公司价值和效益的业务。

目前看来，保险业较好地防范了风险，有效地维护了金融保险市场的安全稳定运行。前三季度，全国实现保费收入8580.3亿元，同比增长8.1%。截至9月底，保险公司总资产3.8万亿元，较年初增长18.9%。

全球金融监管方式反思

金融危机引发了多国政府的反思，新一轮的金融监管改革在全球范围内掀起。虽然各方改革举措各有侧重、不尽相同，但大致可包括四个方面：

一是监管理念。相信市场万能的激进自由主义和完全放任的监管政策遭到严重质疑；忽视风险而盲从发达国家监管做法的“羊群效应”受到关注。

二是监管职能。西方传统上宏观和微观审慎监管的二分界限得以突破，维护金融稳定成为所有监管机构的共同职责，系统性风险受到高度关注，危机管理成为金融监管的重要任务。

三是监管机制。中央银行和银行、证券、保险监管机构的合作机制不可或缺，协调宏观审慎监管的呼声出现；跨境监管合作日益重要。

四是重点监管领域。跨境金融集团、顺周期效应、流动性风险等系统性因素受到重视；资本监管、会计准则、拨备方法、公司治理、高管薪酬等审慎监管规则正在改进；信息披露和消费者保护等成为关注焦点。

2009年3月，国际保险监督官协会（IAIS）启动发展战略调整，全面探讨金融危机后保险监管领域的改革措施。在IAIS战略调整过程中，中国保监会提出许多建议和主张，大部分都被予以采纳和吸收。

中国：防风险、变方式、抓监管

目前我国基本扭转了去年下半年以来经济增长明显下滑趋势，经济形势总体呈现企稳向好势头。同时，国际保险监管改革也正在稳步推进。保险业必须努力把握当前面临的有利条件，不断推进自身健康发展。

第一，牢牢把握后金融危机时期外部经济环境对保险业提供的有利条件，进一步充分利用国家宏观调控政策给保险业发展带来的机遇。

第二，进一步转变行业发展方式、提高保险业竞争力。在应对金融危机的过程中，我们通过业务结构调整，大力发展风险保障型产品，推动了行业的可持续发展。目前，保险业在盈利能力、资产负债管理、集团公司治理等方面都还存在较大提升空间，这些都是我们未来要继续改革与完善的重要方面。

第三，这次金融危机中，一些大型金融保险集团产生的风险值得我们重视。保险风险具有潜在性、长期性和复杂性的特点，对保险风险的认识和把握是一个不断深化的过程。随着保险业务领域的不断拓宽，保险业面临的风险种类和复杂程度都将大幅提高。因此，我们必须切实加强对保险风险产生原因、发展趋势、运行特点的把握，通过不断提高保险企业风险管控能力，切实防范化解风险。

第四，对保险监管改革进行深入研究。主要包括：加强宏观审慎监管，切实防范系统性风险；建立逆周期的保险监管机制，增加行业应对经济周期波动的能力；加强对保险创新活动的监管，保证创新活动安全可控；加强对保护被保险人利益机制的研究等方面。