月收入3万的三口之家如何理财养老无忧

华先生今年30岁，有一子，和爱人的月收入合计约3万元，每月日常生活费用支出约为8000元，每年旅游支出费用约5万元。现有50万元现金，活期存款和一年定期存款各为一半。每月还房贷约5000元。华先生夫妇都缴纳社保，并有20万保额的健康险，每年缴纳保费约2万元。华先生为孩子投保了健康险和30万元的教育险，每年缴纳保费约2万元，另有股票现价值5万元(原投入10万元)。根据目前的收支状况，华先生家庭每月可结余近1万元，基本都放于银行储蓄。投资风险偏好基本属保守型。

　　理财目标

第一，合理分配现金，提高回报率；第二，趁目前经济有结余，为自己和爱人的养老做一些准备。

　　理财“诊疗”

华泰人寿南京分公司保险理财师建议，在资金的保值增值方面，华先生可以运用活期储蓄资金提前偿还住房贷款，至少可以节约4万元的利息支出。在部分提前还贷的前提下，华先生仍然有30万元的现金，这部分资金最好用于财富累积。除了预留5万元的应急基金外，可在不增加股票投入情况下，从25万元的定期存款中拿出10万元来购买债券。

　　在长期规划与保障方面，华先生本人的健康医疗保障基本充足，但在养老保障方面略有不足。建议华先生选择华泰人寿的吉祥年年年金保险(分红型)产品，该产品计划从30岁起到40岁，每月强制自己从收入中省出一定资金，做补充养老的准备，每年保费支出3万元。按照目前华先生的生活品质，从现在每月的现金结余中拿出2500元，并没有什么影响。具体操作上可以采用1年零存整取的方式，每月按时投入，1年期满后自动缴存保险。对于吉祥年年年金险每年返还的年金可不做领取，累计生息，到60岁后分批领取，加上60周岁后此款产品每年递增20%的年金收益，对养老可做必要的补充。

　　此外该产品还享受保险公司盈利的分红，60周岁时按照中等红利演算，有15万元的额外收益以抵御通货膨胀。这样在60岁开始可做每月约3000元的养老补充，领取至80岁还可享受一笔19.3万元的祝寿金。

　　银行理财师建议

　　做基金定投、买商铺

　　“以华先生的收入水平，除保险外，他还可以进行一些投资，以实现资产保值增值。”中行江苏分行个金部主管黄应华表示，华先生的收入比较高，而且稳定，目前资金主要配置在活期储蓄和银行定存上是不合适的，建议从每月的1万元结余中，拿出3000元左右开展基金定投，分散投资风险。基金定投类似于银行“零存整取”，从这几年银行基金定投的收益率来看，一般都能超过银行定期存款。

　　华先生夫妇持有的50万元现金，建议考虑买商铺。由于楼市政策的限制，华先生现在炒房是炒不了啦，但投资商铺还是可以的，国家政策并不限制老百姓买商铺。目前银行对买商铺的贷款政策与二套房贷款政策差不多，但由于南京的商铺价格比较高，拿50万元在南京目前买不到好的商铺，建议华先生考虑省内其他地区。但是，虽然从前几年的情况看，还没有发生买商铺亏损的例子，但这并不意味着买商铺完全没有风险，建议华先生一定要挑选地段好、有知名品牌开发商和招商能力很强的商铺，这类商铺投资抗风险能力比较强。

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