奔三族定投 理出两套房

　 理财案例：

　　李先生，28岁，普通白领，税后年收入约6万元。公司无任何保险、公积金等。妻子罗女士28岁，税后年收入约6万元，四险一金全齐。

　　李先生现有一套三房单位，市价约125万元，月供5000元，剩6.5年还贷期；手头现金约20万元，未作任何投资。家庭每月正常支出约3500元。

　　理财目标：

　　1、为李先生建立合理的保障。

　　2、双方准备明年生孩子，届时罗女士准备辞职回家一年，期间没有工资。

　　3、将手头现金合理利用起来，由于夫妻双方均不喜欢风险太大的股市，希望做些稳健型的投资，比如定投、定期储蓄等。

　　4、罗女士希望10年内再买一套房。

　　理财规划：归还部分房贷减少家庭风险

　　家庭财务分析：没买任何保险的家庭主心骨潜伏较大风险

　　1、李先生是家庭的主心骨，却无购买任何保险，因此家庭潜伏风险较大，建议李先生可以先完善家庭风险保障。

　　2.、目前李先生家庭稳定的月收入为10000元左右，而房贷支出为5000元，占到了每月家庭固定支出的50%，月供压力比较大。罗女士准备明年辞职回家一年生子，期间没有工资，假设李先生明年的月收入一样为5000元，房贷支出也是5000元的话，很显然入不敷出，所以现在应通过部分归还房贷以减轻还贷压力。

　　理财建议：增加意外险保障储备家庭备用金

　　1.、根据李先生目前的家庭状况，李先生首先应自行购买两份保险，一份是含四险一金的社保。另外，夫妇两人应分别购买一份为80万元的意外险，以防意外发生。这笔费用平均每人每年交1500元，每月开支250元，可以保证家庭的正常生活没有后顾之忧。

　　2.、双方准备明年生孩子，届时罗女士准备辞职回家一年，期间没有工资。建议李先生将家庭存款中的20万元拿出10万元提前还款，这样每月月供相应减少为3500元，房贷支出占每月家庭固定支出的比例下降为35%，还贷压力和利息支出都将大大减轻。

　　3.、李先生手头现金约10万元的支配：(1)建议李先生备足6个月左右的家庭应急备用金4.2万元；(2)建议2万元以一年定存或货币基金的形式作为家庭紧急备用金，也可以作为BB出生后的育儿费用；(3)剩下的3.8万元购买债券型基金，假设投资回报率为7%，10年后约累积7.5万元，可用以添置家庭汽车或大宗耐用消费品，提升生活质量。

　　4.、李先生家庭每月扣除生活和还贷支出，还可节余2750元做基金定投，其中750元作为子女教育金，假设基金定投的投资回报率为10%，则18年累积的教育基金约为45万。其余2000元为购买第二套房做准备，10后累积约41万。

　　5、罗女士希望10年内再买一套房的储蓄方式：(1)每月2000元的基金定投10年后约41万；(2)房贷结束后每月增加的基金定投3500元约18万；(2)其他的存款和投资10万元。二次置业可购买60~80平方米的、质量、品牌较好的酒店式公寓用于投资。按照目前8500元/平方米的售价，房屋总价大约在51-68万元之间，可选择一次性付款或贷款。如选择贷款，则首期给付4成，贷款20年，每月供约3000元，可以租抵贷。