特、异功能保险产品要慎选

对于保险产品来说，无非几种基本形态，《自助保障规划三：了解产品功能》一文中已有详尽解析，各基本形态产品任意搭配组合，再糅合一体，取个好听的名字，重新核定一个组合产品费率表，就成了目前保险市场上花样繁多的保险产品。既然原本就是两个或两个以上基本形态产品的组合，自然具有两个或两个以上基本形态产品的功能，当然也就是说，这些“特、异功能”并非来源于新开发的人身保险产品，选择现有基本保险产品组合搭配在一起就能完全做到，因此，选择这类产品时应当慎重。下面以某公司一款最简单的组合产品为例简单解析。

某分红型终身寿险，10万保额，25岁前和55岁以后保额均为10万，25岁-55岁保额为30万，即为3倍保额赔付。

看起来，这个产品是为个别群体人性化设计的，25岁-55岁相当于人生责任期，保额需求较高，因此若发生风险，可获得3倍给付。但是有一个问题，如果只想要终身寿险10万元，但是责任期需要50万甚至100万保额怎么办？貌似很简单的问题，直接在25岁时增加一个定期寿险就OK了，那那那那，那为何不从一开始就选择普通终身寿险附加定期寿险的组合方案，而要选择这一特殊终身寿险险种呢？答曰这款寿险低保费高保额，性价比更高，好吧，让我们针对性价比来稍作比较。

20岁男性投保该1：3变额终身寿险，基本保额10万元，25-55岁保额增加为30万，20年交，年交保费将近4000元；

20岁男性投保普通定额类终身寿险，保额10万元，覆盖终身，年交保费2500元左右，客户现在每年存一笔5年期定存700元左右，一直存够20年，每一笔恰好能在5年后支付20年交30年期20万定期寿险，保障期限到55岁。这相当于客户现在年交3200元左右，20年交，获得了同样的保障：25岁及55岁后10万寿险保障，25-55岁期间30万寿险保障。每年节省保费支出20%元左右，不知道这20%的保费在这款“特、异功能”终身寿险产品中能累积多少现金价值、获得多少分红？

像这样的例子太多了！所以提醒大家慎选“特、异功能”保险产品。