夹心族家庭投资和保险计划

提要：吴先生和太太可算是沪上典型的“夹心族”，需要兼顾家中老人和小孩的他们该如何投资，又该如何完善自身保障呢？

当前中国社会比较典型的一种家庭类型是：中青年夫妇上要赡养照顾年迈的父母，下要抚养教育年幼的子女，压力较大，称为“三明治”家庭。吴先生夫妇就是这类家庭中的一员。

收入稳定有两套房产

吴先生今年35岁，在一家事业单位工作，月收入5000元，业余时间与朋友共同经营一家小型公司，收入基本稳定，年收入10万元左右。吴先生的母亲已于2年前去世，父亲67岁，现在自己独立生活，暂时不需吴先生和太太照顾。

33岁的吴太太在一家中学做语文老师，月收入4000元。吴太太的父母今年63岁，在老家农村靠劳动独立生活，小有积蓄以备老年急用，两位老人身体健康状况良好，目前没有打算到上海养老。

小家庭中的成员还包括2岁半的女儿。

目前，一家三口每月的开支大约是4000元，“我们刚结婚的时候有记账的习惯，但后来慢慢地就不记了。”吴先生说，4000元的月花费是大致估算的，女儿出生后，他们明显感觉月结余少了。

10万元的公司年度收入主要用于孝敬父母方面。“虽然他们不需要我们照顾，但逢年过节、周末的时候，我们还是会去探望的。”吴先生说，他和太太基本上每两周会去看他父亲一次，每两个月也会回太太老家一次。“一年下来，开支大概在2万元左右。”他估算了一下。而剩下的8万元就可以结余下来了。

吴先生和吴太太现有住房两套，一套是现在居住的140平方米的商品房，另一套是70平方米的单位福利房，“虽然现在我太太的父母没打算来上海住，但将来年纪再大些，应该还是需要由我们照顾的。毕竟在他们家的几个子女中，我们的经济条件比较好，上海的就医环境也相对较好。”吴先生说，单位的福利分房就是为两位老人准备的，现在以每月1800元的价格出租。因此，尽管两套住房市值超过450万元，但他们并没有变现或换房的打算。目前家庭的每月结余在房租收入的支持下，有6800元。

此外，他们还刚买一辆20万元的自驾车。目前没有任何贷款和负债。

开公司外不做其他投资

“虽然是和朋友合资的公司，收益比较稳定，但也挺占时间的。”吴先生介绍，自己工作之余都在忙公司的事务，而太太则对金融投资没有一点兴趣，所以结婚多年，他们都没有参与过证券、基金方面的投资，更别说外汇、黄金等等了。

现在，他们2岁半的女儿即将上幼儿园，他们打算好好做一下教育规划，看看这部分开支如何储备。“我们想让她上比较好的学校，还想买钢琴、给她请辅导老师，这些开支应该都挺大的。”想到将来女儿身上的开支，吴先生和太太觉得有必要梳理一下家庭财务，并进行一定的改进。

“除了投资方面，我们觉得在保险上也要完善才行。”吴先生道出了心中的想法，现在，他和太太都只有社会基本保障，除了车险外没有任何商业保险，也没有为女儿投保过。“我们觉得，现在的风险是‘敞开式’的，比较危险。”虽然没有贷款，但吴先生仍然想构筑稳固的“防火墙”