理财案例：十万个成功家庭总结“家庭资产象限图”

旅游前先做攻略，做饭前先想荤素搭配，做生意前先做预算，写作前先布局谋篇。同样，理财前先做资产配置，海外理财尤其要先做好配置安排。

　什么是资产配置？资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配。简单说，就是你的资金如何分配。

　今天，老船长先教你简单的一招：家里的资金在总体上如何分配？这招是从十万个资产稳健增长的家庭的经验中总结出来的。

　家庭资产象限图

　标准普尔（Standard & Poor’s）是全球最具影响力的信用评级机构，标普曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标普家庭资产象限图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中。现在国内很多朋友也把钱放在理财通、余额宝等手机支付的网络平台上，非常方便。

　这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服，美容，旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高。很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

　一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。通常以保险的方式来实现。

　这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为保险能够以小博大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

　这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，它能保障您不会为了急用钱卖车卖房、股票低价套现、到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就可能面临风险，所以叫保命的钱。

　第三个账号是投资收益账号， 也就是生钱的钱。

　一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。这种账户往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、基金、房产、企业等。

　这个账户很多家庭有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容地做投资决策。

　这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。可是，投资≠理财，追求收益就意味着要承担风险。请把风险控制在自己能承担的范围内。

　一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

　这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。可以买一些固定收益类产品，比如保本基金、RIETS（房地产信托投资基金）、固定回报的理财产品等。有些家族通过家族信托等来安排财产的代际传承。

　这个账户最重要的是专属：

　1）不能随意取出使用。我们遇到过一些客户，养老金说是要存，但是经常被买车或者装修或者生病用掉了，到退休时不能支持养老计划。

　2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

　3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不会用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

　家庭资产象限图的关键点是平衡。如果我们发现没有足够资金支持保命的钱或者养老的钱，这就说明家庭资产配置是不平衡的、不科学的。

　这个时候您就要好好想一想：是不是自己花得太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是将资产过多地投入了股市或房产呢？

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