存款80万无房无车家庭 理财应先实现哪个？

【背景资料】

　　我们夫妻俩年龄均为30岁，大学毕业，老公从事建筑设计行业，我从事规划设计行业。有一个半岁的女儿，双方父母都在眉山农村。家庭年总收入18万元(税后)，每年另有约1万元的住房公积金收入。家庭资产：无房，存款约80万元。我们打算近期买房，但是在观望中，有何建议？另外，老公打算购买价值20万元的车，是否可行？我很担忧，现在该如何理财？

　　【家庭财务状况基本分析】

　　按家庭生命周期理论，该女士的家庭正处于成长期(从子女出生到子女独立)这个阶段，这一阶段的特点是家庭支出固定，随着子女、父母年龄的增长，家庭的教育及养老负担加重，理财的重点包括确保一定的流动性、配置适当的保险计划以及积累孩子的教育经费。

　　1。从资产负债情况来看，该女士家庭现金资产80万元，无负债。因为尚未购买房产、汽车，应将未来购房购车需求考虑到家庭理财规划中来。

　　2。从收支情况看，夫妻双方均有稳定工作，收入较为固定，但双方父母均为农民，子女年龄较小，未来的养老、教育支出较大；另外，因尚未购置房产，租房费用也会在日常支出中占有很大比重。

　　【家庭财务状况存在的问题】

　　1。风险防范意识不强，虽然目前来看家庭的收入稳定，但考虑到养老、教育等因素，应配置一定比例的保险。

　　2。资产配置过于单一，流动性资产比例过高，收益性低，财富创造力不足；不能满足中短期的购房购车需求以及长期的子女教育、养老目标。

　　【理财建议】

　　1。建议首先给家庭支柱购买一份20~30年的消费型定期寿险，增强家庭抗风险能力，即使发生任何状况都不会造成家庭其他成员经济上的紧张；同时可根据家庭保险支出的预算，给配偶配置一定保额的医疗险和终身寿险。

　　2.80万元的现金存款比例过高，只需要准备3~6个月的应急储备金。考虑近期购房购车需求，建议配置银行短期票据类理财产品或货币基金，既能保持流动性，又能提高家庭资产的收益性。

　　3。购车属于纯消费性支出，相比而言，住房对于该家庭来说是刚性需求，建议先满足家庭的购房需求。可考虑通过公积金贷款购房，减少每月的消费性支出(租金).

　　4。基金定投是该家庭储备子女未来教育金的好选择，不但不会占用家庭购房购车资金，而且目前指数点位处于偏低水平，可在做好资金管理的前提下，适当定投一些估值偏低、价值性较强的指数基金。

　　5。在购房购车等短期理财目标完成的情况下，该家庭每年的资金结余可投资其他产品以丰富整体的投资组合，可考虑银行1年以上理财产品和信托等投资品种，提高家庭资产的财富创造力。