家庭收入不到20万 如何设计保障方案

【编者按】面对花样繁多的保险，不知道究竟应该选择返还型，还是消费型的保险，希望保险专家给予合理的保险理财建议。

家庭年入14万 选返还型还是消费型保险？

夫妻均31岁，两人合计年收入可达到14万元，考虑在35岁以前要一个小孩。但面对花样繁多的健康保险，不知道究竟应该选择返还型，还是消费型的保险，希望保险专家给予合理的保险理财建议。

韩女士现居北京，今年31岁。身为一名记者的她工作压力巨大，希望能早日退休，享受人生。韩女士的丈夫今年也是31岁，在一家广告公司任主管，身体健康。跨过30岁以后，他们不得不开始考虑身体健康问题，但面对花样繁多的健康保险，两人出现了投保分歧。究竟应该选择返还型，还是消费型的保险呢？

家庭收支方面，韩女士年收入为6万元，丈夫年收入为8万元，两人合计年收入可达到14万元。他们每年还房屋贷款3万元，日常生活支出约为4 . 2万元，年度总支出合计7. 2万元，家庭目前有现金及活期存款5万元，无任何金融资产。两人有两张信用额度为10万元信用卡，不知能否利用到投资及其他领域，如基金、股票、银行理财产品和金融信托。韩女士不知道自己手中的钱做什么样的投资能够达到最好的收益，希望早日获得金钱自由。

随着年龄的增长，韩女士考虑在35岁以前要一个小孩。这样，在55岁的时候，孩子就基本长成，自己和丈夫身体状况应该还可以允许两人外出旅行。同时，他们希望自己能够给孩子的未来一份保障，但不知应该选择储蓄，还是投保的形式。

家庭财务分析

资产负债情况

韩女士家庭资产负债情况比较简单，资产方面主要是银行活期存款与固定资产房产，家庭没有其他任何金融资产，负债方面主要是房屋按揭贷款。另外，家庭拥有准现金资产即信用卡，额度为10万元。

收支情况

从结余角度来看，韩女士家庭的储蓄比率为48%，储蓄比率良好，保证家庭有持续的财富积累。夫妻二人刚过而立之年，均属于传媒行业，职业比较稳定，但压力较大。二人还没有小孩，家庭支出主要是房贷按揭月供与生活支出，在可控范围之内，家庭财务目前还没有危机。

保障情况

韩女士是一名记者，工作压力大，其先生在广告公司工作，二人应该都有基本的社保。

但随着年龄的增长，身体健康尤显重要，建议二人补充部分商业保险，以提高家庭整体保障水平。

其它情况

房产情况：按揭自住房一套。

子女情况：35岁前要小孩。

总体来看，韩女士家庭收支平衡，暂时无财务风险

家庭资产结构过于简单，无风险性金融投资资产，影响了家庭资产收益率的提升。家庭整体保障水平还有欠缺，有待提高。

理财建议

提高金融资产比例，为家庭制定妥善的投资方案

留足家庭储备金：一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大；如果过大，则可能导致投资效率不高，过低则可能导致家庭短期出现财务透支风险。从韩女士家庭资产构成看，银行存款为零，远远低于合理的家庭现金储备(一般是6个月的家庭支出额)。建议保留3万元的家庭储备金为宜。

鉴于小家庭目前还没有孩子，因而理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。

增加金融资产，提高投资性资产比例

夫妻二人刚过而立，风险承受能力相对较大。投资性资产比例宜在50%以上。流动性资产的收益较低，而自用性资产主要体现客户目前的生活品质，因此，投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。建议家庭拿出少量资金，尝试投资二级市场，主要关注未来增长潜力大的大盘蓝筹股；同时，建立基金定投账户，挑选3至5只基金组合，按月投资，积少成多。

以小博大，夫妻二人优先购买消费型保险

消费型保险，是指投保人跟保险人签定合同，在约定时间内，如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。返还型保险，又称储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司返还所交保费或者合同列明的保险金额。

在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜；而返还型产品属于长期产品且要返还保费，相比之下年保费较高。在保障方面，消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。

结合韩女士家庭情况，目前二人处于财富积累阶段，经济压力相对较大，建议优先购买消费型保险，以获取高额的保障。待家庭资金比较富裕的时候，再购买返还型保险，让保障与积累养老金同步进行。

积累生小孩的资金并给孩子购买合适的保险

在北京这样的城市，平均一个孩子的生育费为2万元，如果父母有本市户口，还可以报销大部分费用，因此生育费对韩女士而言，不是考虑的重点。

俗话说，大人就是孩子最大的保障。因此在给孩子买保险之前，一定要给家庭经济支柱和大人都购买足够的保险，尽量覆盖家庭风险敞口，然后再考虑给孩子购买相应的保险。

从2007年起，北京市正式启动城镇居民参加基本医疗保险试点工作，目前已将“一老一小”，即城镇无保障老人和在校学生及学龄前婴幼儿纳入基本医疗保险体系。建议咨询居委会之后，及时为小孩办理，同时补充部分商业保险。针对小孩的好动性，建议未来以意外险为主，然后再考虑子女教育金、分红投资型等产品的结合。

【编者按】面对花样繁多的保险，不知道究竟应该选择返还型，还是消费型的保险，希望保险专家给予合理的保险理财建议。

家庭年入14万 选返还型还是消费型保险？

夫妻均31岁，两人合计年收入可达到14万元，考虑在35岁以前要一个小孩。但面对花样繁多的健康保险，不知道究竟应该选择返还型，还是消费型的保险，希望保险专家给予合理的保险理财建议。

韩女士现居北京，今年31岁。身为一名记者的她工作压力巨大，希望能早日退休，享受人生。韩女士的丈夫今年也是31岁，在一家广告公司任主管，身体健康。跨过30岁以后，他们不得不开始考虑身体健康问题，但面对花样繁多的健康保险，两人出现了投保分歧。究竟应该选择返还型，还是消费型的保险呢？

家庭收支方面，韩女士年收入为6万元，丈夫年收入为8万元，两人合计年收入可达到14万元。他们每年还房屋贷款3万元，日常生活支出约为4 . 2万元，年度总支出合计7. 2万元，家庭目前有现金及活期存款5万元，无任何金融资产。两人有两张信用额度为10万元信用卡，不知能否利用到投资及其他领域，如基金、股票、银行理财产品和金融信托。韩女士不知道自己手中的钱做什么样的投资能够达到最好的收益，希望早日获得金钱自由。

随着年龄的增长，韩女士考虑在35岁以前要一个小孩。这样，在55岁的时候，孩子就基本长成，自己和丈夫身体状况应该还可以允许两人外出旅行。同时，他们希望自己能够给孩子的未来一份保障，但不知应该选择储蓄，还是投保的形式。

家庭财务分析

资产负债情况

韩女士家庭资产负债情况比较简单，资产方面主要是银行活期存款与固定资产房产，家庭没有其他任何金融资产，负债方面主要是房屋按揭贷款。另外，家庭拥有准现金资产即信用卡，额度为10万元。

收支情况

从结余角度来看，韩女士家庭的储蓄比率为48%，储蓄比率良好，保证家庭有持续的财富积累。夫妻二人刚过而立之年，均属于传媒行业，职业比较稳定，但压力较大。二人还没有小孩，家庭支出主要是房贷按揭月供与生活支出，在可控范围之内，家庭财务目前还没有危机。

保障情况

韩女士是一名记者，工作压力大，其先生在广告公司工作，二人应该都有基本的社保。

但随着年龄的增长，身体健康尤显重要，建议二人补充部分商业保险，以提高家庭整体保障水平。

其它情况

房产情况：按揭自住房一套。

子女情况：35岁前要小孩。

总体来看，韩女士家庭收支平衡，暂时无财务风险

家庭资产结构过于简单，无风险性金融投资资产，影响了家庭资产收益率的提升。家庭整体保障水平还有欠缺，有待提高。

理财建议

提高金融资产比例，为家庭制定妥善的投资方案

留足家庭储备金：一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大；如果过大，则可能导致投资效率不高，过低则可能导致家庭短期出现财务透支风险。从韩女士家庭资产构成看，银行存款为零，远远低于合理的家庭现金储备(一般是6个月的家庭支出额)。建议保留3万元的家庭储备金为宜。

鉴于小家庭目前还没有孩子，因而理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。

增加金融资产，提高投资性资产比例

夫妻二人刚过而立，风险承受能力相对较大。投资性资产比例宜在50%以上。流动性资产的收益较低，而自用性资产主要体现客户目前的生活品质，因此，投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。建议家庭拿出少量资金，尝试投资二级市场，主要关注未来增长潜力大的大盘蓝筹股；同时，建立基金定投账户，挑选3至5只基金组合，按月投资，积少成多。

以小博大，夫妻二人优先购买消费型保险

消费型保险，是指投保人跟保险人签定合同，在约定时间内，如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。返还型保险，又称储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司返还所交保费或者合同列明的保险金额。

在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜；而返还型产品属于长期产品且要返还保费，相比之下年保费较高。在保障方面，消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。

结合韩女士家庭情况，目前二人处于财富积累阶段，经济压力相对较大，建议优先购买消费型保险，以获取高额的保障。待家庭资金比较富裕的时候，再购买返还型保险，让保障与积累养老金同步进行。

积累生小孩的资金并给孩子购买合适的保险

在北京这样的城市，平均一个孩子的生育费为2万元，如果父母有本市户口，还可以报销大部分费用，因此生育费对韩女士而言，不是考虑的重点。

俗话说，大人就是孩子最大的保障。因此在给孩子买保险之前，一定要给家庭经济支柱和大人都购买足够的保险，尽量覆盖家庭风险敞口，然后再考虑给孩子购买相应的保险。

从2007年起，北京市正式启动城镇居民参加基本医疗保险试点工作，目前已将“一老一小”，即城镇无保障老人和在校学生及学龄前婴幼儿纳入基本医疗保险体系。建议咨询居委会之后，及时为小孩办理，同时补充部分商业保险。针对小孩的好动性，建议未来以意外险为主，然后再考虑子女教育金、分红投资型等产品的结合。

家庭年入15万 加大保险投入提高保障

家庭年收入15万，有个8岁的小孩，家庭每月生活费等开支约6000元。家中现有存款20万元，但有房贷，每月还贷1600元左右。那么，家庭如何理财，在2013年底将房贷一次性还清？另外，夫妻自身的养老和保障需要如何准备？

一、基本情况

莫先生38岁，年收入9万元左右，有社保和公积金。妻子韦女士36岁，就职于一家贸易公司，年收入6万元。小孩8岁，读小学，家庭每月生活费等开支约6000元。

2006年，他们购买房子一套，贷款12万元，每月还贷1600元左右。两人老家均在区内，每年春节回老家花费约3000元。每年分别给双方父母2000元。家中现有存款20万元，15万元存定期，5万元活期。因股市近几年来下跌，他们没什么好的投资渠道，基本上没做什么投资。

二、理财目标

1.想攒点钱在2013年底将房贷一次性还清，但又迟疑，难得有这么低息的贷款，不知道如何是好。

2.韦女士准备买一辆15万元左右的车。

3.打算为小孩准备将来上大学的费用。

4.夫妻自身的养老和保障需要如何准备？

三、理财建议

莫先生及其妻子的年龄正处于黄金时期，家庭收入及工作事业都在稳步上升的阶段。夫妻年收入共计15万元，年支出约在8万元左右，家庭年净收入约7万元。家庭资产有存款20万元，负债有住房贷款，贷款本金12万元，家庭资产负债率处于合理范围，家庭形态处于成长周期。

（1）按揭的提前还款问题

莫先生的住房贷款本金为12万元，月供约1600元，每月的还贷支出在家庭月收入中的占比较低，贷款压力较小。是否提前还款，主要考虑因素在于莫先生担忧该笔房贷的贷款利率。建议莫先生将该笔贷款的利率与当前投资回报率作比较，可以目前银行市场上一年期理财产品收益率作为参考指标。假设银行一年期理财产品的平均收益率为5%，若莫先生的贷款利率较高，则建议选择提前还款；若贷款利率较低，则建议莫先生将资金用于投资或购买理财产品，提高资产收益率，也可考虑将贷款年限更改为较长的时间，将贷款收益实现最大化，减小还贷压力。

（2）购买家庭用车

莫先生家庭想要改善生活质量，提高生活水平，购买一辆15万元左右的家庭用车，可以通过理财来实现。莫先生目前有20万元存款，若立即用于购车，将导致家庭存款备用金出现紧张的问题；其次，考虑到莫先生家庭每月生活费开支约6000元，支出占收入的比率较高，若再加上用车支出，将会给莫先生家庭带来较大的生活压力。建议莫先生将购车计划推迟2～3年，并将15万元定期存款转为银行的理财产品，则莫先生2～3年后获得的理财收益及工作收入，可较为轻松地购买家庭用车，创造新生活。

（3）教育金规划

莫先生的小孩8岁，正读小学，假设18岁读大学，那么莫先生只有10年的时间为小孩积累大学教育金。假设目前大学每年的学费支出为1万元，学费增长率为5%，那么10年后的大学费用约为每年1.6万元，4年共计约6.4万元。莫先生可通过基金定投的方式来实现教育金积累的目标。建议可从每月的家庭收入中拿出不少于500元的资金做基金定投，通过定投股票型基金和债券型基金的组合，假设年化目标收益率为6%，那么10年后莫先生积累到的教育金即可满足小孩的教育需求。

（4）养老金和保险规划

莫先生家庭的理财规划应着重放在保险的配置上。莫先生虽有社保，但保障程度仍然不足，目前20万的资产也不足以负担较高的医疗费用。为确保莫先生家庭的养老金充足并安度晚年，莫先生及太太应将每年可支配收入的较大部分用于保险的购买，建议互以对方为受益人买保险，保额在50万元左右为宜。主险种可选择具有储蓄性质的终身寿险或者定期寿险，并附加意外伤害及重大医疗保险，为自身的人身安全和医疗支出做好保障。在条件允许的情况下，莫先生家庭可根据实际情况，选择一些带有“终身领取年金”或“返还保费作为祝寿金”等功能的其他险种，为家庭的养老打下坚实的基础，安享快乐晚年。

家庭年入17万有负债 如何理财兼顾保障？

夫妻二人一年收入共17万元，有负债，两人基本属于月光，不知道怎么攒钱。想在明年年底将10万元还清，该年轻家庭怎么理财比较合适？

基本资料

周先生和王女士刚结婚，两人一年收入共17万元，之前由于老人生病负债10万元，两人基本属于月光，不知道怎么攒钱。

理财需求

想在明年年底将10万元还清，怎么理财比较合适？

财务分析

由于周先生夫妇二人刚结婚，处于理财生命周期的财富积累发展时期，但还有10万元负债，以及婚后未来的子女出生等家庭目标都需要一定的资金支持，负担压力较重。因此目前面临的主要财务风险包括保险保障风险和集中支出风险。

周先生夫妇俩平均每月家庭收入为14000元。家庭的月固定支出主要是夫妇俩日常消费、照顾老人的日常开支，且在明年底前要偿还老人生病负债的10万元，按照20个月算的话，每月平均要偿还5000元，还款压力相对较大。作为典型的月光族青年，强制储蓄、量入为出必定是今明两年需要坚持的首要原则。

理财建议

量入为出 掌握资金状况

首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，特别要注意减少盲目购物、下馆子等消费。另外，夫妇可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

强制储蓄 逐渐积累

可以先到工行开立定活通账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱；考虑到每月大概需要存5000多元作为1年后的还款需要，可将定活通保留余额设置在4000元左右。这种“强制储蓄”的办法，可以使夫妇二人改掉乱花钱、每月月光的不良习惯，在提供日常备用金资金之后又保证存款有一定的收益，从而不断积累个人资产。

合理安排 延迟生育计划

如果婚后马上有孕，一方面会影响家庭的整体收入，同时支出会增加：待孕到待产期间，母体开始进行频繁检查和营养补给，家庭备用资金要预留充分。建议生育计划推迟2-3年。若从更长时间考虑，从孩子的教育储备看，期限一般在10年以上，建议每月基金定投500元以上，以股票基金或小盘指数基金为首选。

完善家庭保障计划

尽管新婚夫妇都是人在壮年，但一些风险又是切实存在的，一旦发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击。周先生夫妇俩收入相差不大，两人都要购买保险，考虑到当前的家庭财务状况，因此建议增加低保费高保额的个人意外伤害险，等过了这两年的特殊时期后，再考虑人寿险、年金险等。