创业人生　理财先行

家庭状况

先生，34岁，IT项目经理人，月收入30000元；

妻子，30岁，美容店老板，月收入20000元；

女儿，6岁，上小学，父母为其购买少儿险；

收支明细：月支出15500元；每年旅游花费30000元；住宅房，市场价380万元，无贷；小户型投资房，约110万元，有30万元的房贷余额，每月还款3000元；30万被套牢的股票，银行存款80万元。

理财目标

1、两人事业上资金的规划；

2、家庭成员尽早补足适合的商业保险，稳固家庭根基；

3、孩子的教育金；

4、退休金的规划及准备。

理财分析

从家庭资产结构来看，家庭净资产为570万元，贷款为30万元，资产负债率约5%，还贷压力很小。其中房产占总资产的比例为81%，金融资产比例过少。但因主要资产是自住的房子，这样的资产比例可以理解。此外，先生打算创业，把资金大部分存于银行，也是合理的。整个家庭理财架构方面，最不合理的是缺乏保障意识，尤其是当夫妇双双创业，收入得不到保障的时候，这个问题亟待解决。

理财计划

1、流动资金的建立。正常情况下建议先生把约6个月的家庭总支出约13.5万以储蓄形式放在银行。但由于两人的生意发展都在初始阶段，收入存在不确定性，所以建议先生在创业时先预留一年的家庭支出约30万元做银行定存，这笔钱要与创业的资本金分开，让家庭的经济负担无后顾之忧。

先生打算筹建的是10人以下小规模IT公司，前期一次性投入加前半年的开支约70万元。先生目前有银行存款80万元，留下30万元家庭备用金，创业资金缺口约为20万元。如果先生打算半年或一年之后开公司，则可通过家庭收入节余来累积这20万元；如果先生短期内立即创业的话，建议逐步抛售手上部分股票去弥补资金缺口。

此外，如果先生决定短期内要开公司，理财师建议妻子暂缓开新店的步伐。

2、保险至关重要。夫妇是家庭的双支柱，每个人都撑起半边天，因此，夫妇双方都要买足保险。首先，建议两人以10倍家庭开支的原则做好家庭的保险配置，每人各配150万元定期寿险及150万元意外险，假如意想不到的事件发生，300万元的保障可以为配偶和孩子的生活提供保障，免除家庭生活的后顾之忧。其次，配置重疾险，建议两人在重疾上面各自配置60万元的保额，以便需要时可挑选优质的医疗设施及药物。

3、留学基金慢慢存。夫妇打算将女儿送到香港读大学，到美国读硕士。根据现在香港读大学的情况，12年后需要费用107万港币。建议先生用定投去实现教育金，假设年收益率在10%，先生每月只需储备约3200元，可实现大学教育金储备。根据在美国读硕士的情况，需要资金约80万元，以同样方式计算，每月需要定投4000元。所以，先生需每月定投7200元。

4、养老不可少。根据目前的生活水平与旅游习惯，平均按每年为5%，60岁退休时需要累积约1500万的资金，便可以安享晚年。首先，投资房一旦还清贷款，将来的房租收入或资产升值将提供第一道来源；而两夫妇的未来生意盈利更提供第二个重要来源，其中创业可算是夫妇目前最大的投资，如果创业顺利，则未来的养老金便容易准备。但先生正处于创业的关头，建议在未来一年先集中精力于生意之中，资产组合中尽量现金为王，待生意稳定下来，再检讨整个家庭的理财需求、企业资产与家庭资产的分割。