人生不同时期的保险规划

随着人们收入的增加，理财意识越来越深入人心，除了比较传统的银行储蓄外，人们日益关注股票、债券、基金、信托、外汇买卖、房地产投资、商业保险等金融产品。

与其他投资产品相比而言，保险不仅是一种投资储蓄，更是个人理财中的一种财务风险管理。保险产品一般在收益率方面并没有绝对优势，但它是种种投资方式中最能体现“雪中送炭”效果的理财工具。

虽然保险是家庭理财中的必需品，但投资收益偏差，因此并不是越多越好。对保险产品的需求，应结合家庭所处的人生阶段来确定，因为不同的人生阶段，家庭面临的风险大小与种类不同，所应购买的保险保额与种类也应由所分别。下面就简单分析一下人生各个阶段所面临的各种风险以及应购买的保险产品。

（一）单身期：一般为 2-5 年，从参加工作至结婚的时期。

这个阶段没有什么家庭财产，财险需求很少。寿险需求也不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。若父母需要赡养，需要考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障。应当开始购买年金保险，尽早为将来做准备。

（二）家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为 1-5 年。

在家庭形成期，我们需要为房产以及高价值的家私与家电购买火灾险与盗窃险。寿险方面，为保障一家之主在遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额应大于未清偿的房贷本金以及足够配偶单独生活时 5 至 8 年的生活开支。另外，还应继续购买年金险。

处于家庭形成期的人一般也处于事业新起点，有强烈的事业心和赚钱的愿望，渴望迅速积累资产，投资倾向易过于激进。可购买投资型保险产品，规避风险的同时，又是资金增值的好方法。

（三）家庭成长期：从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间，大约 18-22 年。

财险、寿险、年金险方面与家庭形成期大致相同。这一阶段比较突出的特点是，在未来十几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。通过购买子女教育险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。

（四）家庭成熟期 也叫退休前期，指子女参加工作到自己退休为止这段时期，一般为 15 年左右。

人到中年，身体的机能明显下降，对养老保险、健康险、重大疾病险的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排。 进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。财产险、车险的需求必不可少。

（五）退休期

退休后，夫妇双方年纪较大，健康状况较差，家庭负担较轻，收入较低，家庭财产逐渐减少，所以财险需求逐渐下降，寿险需求较小。由于健康方面的支出很大，所以应当通过投连险等保险储蓄产品使自己的资产保值增值，保障自己能承担医疗费用支出。