理财规划当按“金字塔”结构分配比重

　　我们可将家庭理财规划比喻成一座金字塔，风险越小安全性越高的理财产品，如银行存款、人寿保险等，在整个理财规划中所占的比例应该较高，位于三角形的底部，底部越大，金字塔越稳固；而风险大，潜在收益高的产品，如股票、基金等，在整个理财计划中所占的比例也就越少，处于三角形的顶部。

　　由此可见，构建完整足够的风险保障是第一步，在完整的保障保护之下，家庭理财才不会因突来的风险而化为乌有。

　　理财建议

　　投资回报别忘保障优先

　　在这样动荡不安的投资环境下，百姓该如何理财呢？根据经济发达国家的经验，居民通常将年收入的15%-20%购买人寿保险。首先在保险保障方面，需先检视家庭主要收入来源者的保障是否足够？保险是保障及长期理财的工具，消费者须先从保障方面着手，我们只要花少许的钱就能够将风险转嫁给保险公司，其次才是追求投资回报。保障的基本额度必须是家庭总贷款金额加上5~10年的生活费用。

　　其次是医疗或重疾之保障，这更是不可或缺的。人生最苦的莫过于将未来的养老金甚至是小孩的教育费用全部用在重疾医疗上面，不但将积蓄花费殆尽，更可能因重疾而无法继续工作而没有收入。这些保障的额度需每年检视一次，并依收入增加的状况来提高额度。

　　理财目标应着眼于未来

　　亚洲首富李嘉诚曾说，所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它绝不同于投资，更和投机无关。

　　我们可以将家庭的钱分为三个部分来规划，第一部分是当下要用的钱。这些钱基本上是我们日常生活的一些开销，吃穿住行用等所有费用。这部分钱只需去银行办张卡，随取随用、随用随花，不需要高收益。

　　第二部分是用在投资上的钱。无论是房产、股票、基金还是黄金，现在市场上的投资手段和工具让人眼花缭乱。但是不要忘了，高收益的背后是高风险。用于投资的钱必须只能是家庭收入的一部分，千万不可超过30%。

　　第三部分则是人生中最重要的钱。根据人民银行关于城乡居民储蓄目的的调查中，子女教育费用排在第一位，养老位列第二。子女教育和未来养老是时下中国老百姓最关心的两个问题，将来子女能够接受什么样的教育、将来自己退休的生活品质如何，才是家庭投资理财的最终目的。

　　投分红险建金字塔基座

　　以投资报酬率的角度来看，人寿保险绝不会是报酬率最高或最有效率的投资工具，甚至有人认为定存也强过理财分红型保单。不过，两者的基准根本不一样，以某一个时间点来看，确实是定存利率较高，但若以连续的时间来看，就不一定如此，因为定存只能保证1~5年的利率，但人寿保险的预定利率及复利增值的利率却是一辈子的保证。

　　以君龙人寿10月推出的 “君龙富利终身寿险(分红型)”为例，就是利用“复利”工具，首推增额型险种，让投资者的资产不断增值，保障理财都不误。

　　综上所述，为了巩固家庭理财金字塔的基座，投资分红保险并享受长期的复利效果，家庭理财金字塔方能稳固。