普通家庭的保险理财计划

读者陈先生咨询：我今年37岁，年净收入9万元左右，妻子月收入约1500元，两人都有四险一金。每月家庭支出在3500元左右。女儿3周岁，每年要交纳幼儿园学费约6000元、教育险及大病险5000余元(已交三年，共需17年)，女儿还有市区统筹医保。

我们现有市区住房一套，无贷款，还购了郊县住房一套(100平方米，每平方米市价约2500元)，每月需支付按揭1600元左右(每月递减)，需再供8年。现有存款2万元、基金2万元(深套)，另借给他人3万元。我们想在三五年内购经济型轿车一辆。请问如何规划理财？

【基本财务状况分析】

家庭略有节余，缺乏投资行为

该家庭年收入比较稳定，年收入大于年支出，每年有一定的节余。但缺乏投资渠道和投资经验，陈先生是家庭的主要经济来源，也是家庭潜在的不稳定因素；陈先生家庭三五年内有购车计划，这就要充分考虑三五年后的购车及用车费用是否会构成经济压力，从而确定相应的理财计划。

【理财建议】

加大对经济支柱的保障力度

陈先生是家庭的主要经济来源，如果发生意外将给家庭带来巨大打击，而陈先生本人又没有购买足够的保险，因此，该家庭潜在的风险很大，建议陈先生每年给自己购买足够保额的定期寿险。

万一陈先生发生意外，日常生活支出将适当下降。假设到时日常生活的年支出为3万元；商业教育险及大病险每年5000元继续缴纳；因交足了商业教育险，所以只需承担小孩幼儿园的学费即可，读小学后只需承担少部分的小孩生活支出，假设小学到高中每年1000元，大学每年6000元；尚在按揭的贷款余额为10.8万元。而目前陈太太的年收入仅为1.8万元，可动用资产为7万元，经过测算，陈先生若发生意外将导致家庭40万元左右的资金缺口。

因此，建议陈先生购买保额为40万元的定期寿险，每年的保费支出大致为1600元，以较小的成本消除可能因意外事件给家庭造成的巨大经济损失。

稳定投资实现购车计划

目前，陈先生家庭年节余为3.58万元，扣除上述建议的保险支出，年节余为3.42万元。三年后，陈先生家庭将有10.26万元的合计节余。因此，即使陈先生的投资渠道较少，投资收益率不高，也不会对陈先生的购车计划产生较大影响。陈先生需要做的是尽量降低投资的风险度，避免因投资失败给家庭的理财目标造成影响。

买车后每年的车辆使用支出大致在2万元，在陈先生家庭可承受范围之内。因此，投资上建议陈先生以低风险投资产品如货币型或保本型基金、银行保本型人民币理财产品、定期存款、国债等为主，高风险投资产品如股票型或平衡型基金、股票等为辅，投资组合的目标收益率在5%－7%即可。目前投资股票型基金的仓位尚可，可作为长期投资品种继续持有，不建议加仓。

出租多余住房提高生活品质

陈先生家庭只需留一套住房自住即可，另一套建议出租，每年产生的租金收入可以缓解生活压力，提高生活品质。