教育金保险如何选 投保需注意哪些问题

目前，许多家长都开始为孩子选购教育金保险，但是，教育金保险多少钱、如何选购呢？
1、根据不同年龄段选择教育金
教育金保险的独特优势在于附加保障功能，大多数教育金保险都附加儿童医疗险和儿童意外险。但部分保险不具备保费豁免功能，家长在购买时应当注意。
据介绍，一般来说新生儿在30天-60天就可以投保了，家长在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。投保同样的保险，每年缴相同的费用，0岁时投保最终能领到的教育金将比6岁时投保的多一倍。
与基金定投相比，教育金保险的投资回报率并不算高，但是它的独特优势在于附加保障功能，大多数教育金保险都能附加儿童医疗险和儿童意外险。值得提醒的 是，某些保险不具备“保费豁免”功能，家长在购买的时候应当注意，如果本身有，家长可以放心;如果没有，可以自行附加豁免保费保险。据介绍，保费豁免的意 义在于孩子成长是一个长期的过程，一般20年左右。
这个过程中，投保人(父母或者其他抚养人)如果发生重大意外或者去世，父母失去缴纳保费的能力时，保险公司将会免去之后父母所需要缴纳的保费，但保险合同会继续有效。如果家庭经济条件较好，可以考虑再购买万能险作子女教育金的补充。
2、依据教育需求情况选择教育金
教育储蓄是家长们最常使用的筹划教育金的方式之一，可以教育储蓄有诸多限制，比如根据相关规定，教育储蓄的最高の是2万元，这对于现在普遍的二三十万 元的教育费用来说简直是杯水车薪。对此，家长们还经常使用购买教育金保险的方法来筹划孩子未来的教育费用。但是有些家长在选择教育金保险时，并没有做到理 性地选择，常常给自己的家庭带来不必要的经济压力。据业内专家提醒，家长们在购买教育金时应该根据教育需求来选择。
目前各家保险公司推出的少儿教育金保险提供的现金返还方式有较大差别，主要有三种，一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金，第二种是在约 定时间开始每年返还一定数额，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现，第三种是在约定时间一次性返还，一般不仅提供一定阶段的教育费用， 还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。
选择哪种现金返还方式，主要从子女投保的初衷考虑，如果仅考虑为其准备高中、大学以及留学等教育费用，可考虑第二种在约定时间每年返还一定数额的产 品，保障期限不宜太长，一般保障年龄到25~30岁，具体到各个阶段的教育需求，又可有针对性地选择。如果子女从小学起就缴纳较高的学费，则教育金规划可 涵盖到小学、初中、高中、大学的教育费用返还，如果没有出国留学的计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加势必意味着保费的增加。
3、依家庭经济收入选择教育金
少儿教育金保险的另一个重要差异在于返还年限的不同，即产品分为长期、中期、短期三种，长期产品提供的返还可覆盖到70~80岁甚至终身，中期产品提供的返还可覆盖到40~50岁左右，短期产品一般在25~30岁左右，即完成学业或结婚成家后保单终止。
保险专家介绍，选择哪类产品主要根据家庭经济条件而定，如果经济条件允许，想为子女提供终身保障或从投资的角度考虑，可为其作更长远的规划。
一般选择上述第一种每年返还一定数额生存金的形式或第三种约定时间一次性返还，由于保障期限长，可提供创业金、婚嫁金、养老金等不同人身阶段的保障， 并且这种产品由于前期返还的金额较少，可将更多的资金用于累积增加收益;如果经济条件有限，只考虑为将来教育提供保障，适合考虑短期产品;而中期产品一般 保障额度较高。
教育金保险主要是父母为子女投保，由于子女没有经济来源，保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力。为了避免因为父母发生意外丧失工作能力，影 响孩子保单的有效性，投保时应注意条款是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。另外，投保人还可购买意外险或定期寿险，一旦发 生意外，可用这类保险获得的赔付缴纳剩余的保费。
总之，市场上有众多的教育保险，而且也在不断的更新过程中，家长们要积极的关注各大保险公司的教育保险险种。父母需要根据保费、保障条款和投保需求进行选择。