避免“老无所依”，成长期高结余家庭如何理财？

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　　郭女士居住在广东东莞，从事相对较稳定的会计工作。郭女士自身的健康状况良好，家庭日常收入主要有工资性收入(月收入 7700元)与房屋出租的租金(月收租金1000元)收入构成，另有年终奖5000元；家庭每月房屋支出400元，公用费200元，衣食费2000元，交通费100元，医疗费50元，其它2500元，合计5250元。家庭有现金及活期存款6000元，定期存款50000元，房地产250000元，信用卡贷款余额300元。家庭的保障相对不足，夫妇二人仅有社保，另为3岁的儿子购买了一份教育分红险，每年保费支出4500元。

　　理财目标

　　1. 为孩子准备教育金

　　2. 为自己准备养老金

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　　一、 财务分析

　　郭女士家庭正处于成长期，伴随子女的成长，家庭的开支会进一步增加，应当提前做好准备。郭女士目前家庭财务状况相对健康，每月月结余比为39.6%，说明家庭收入的结余能力较强，有利于提高家庭净资产水平。目前，家庭流动资产占总资产比例较高，达到18.3%，可满足家庭10个多月的开销，过多的流动资产，影响了资产的保值增值，应当作出调整。考虑到郭女士将近中年，风险承受能力一般，投资时应考虑稳健型的产品，同时应补充家庭主要成员的保险保障。

　　二、 理财建议

　　(一)现金规划

　　家庭保留适当的现金类资产作为家庭备用金，主要用于缓冲家庭主要成员因失业、意外等突发情况对家庭经济带来的冲击，现金类资产储备一般为家庭月支出的3-6倍，就郭女士家庭收入的情况来看，来源单一，做好家庭的应急金准备显得尤为重要，目前家庭活期存款数额为6000元。可以考虑把目前的6000元活期存款转为货币基金。

　　(二)保险规划

　　目前除了社保外，仅为孩子购买了教育分红险，还需要为家人购买适当的商业保险作为补充。建议考虑期缴型重大疾病险、寿险和意外险。一个家庭的商业保险保障应由寿险、健康险和意外险构成，建立全面的保障体系，整个家庭的保障类保险的保费开支控制在9000元左右。

　　(三)教育规划

　　尽管郭女士儿子才3岁，但由于教育费用没有时间弹性和费用弹性，需要提前准备，儿子也是即将上幼儿园的年龄，这笔费用可从家庭月收入中支取，义务教育阶段与高中阶段的教育的费用相对较低也建议从家庭日常结余中支取。

　　预计15年后读大学，可准备教育金的时间还比较长。建议建立专门的教育金账户，可从5万元的定期存款中适时赎回4万元，投资到预期年收益为7%的平衡型基金，到读大学时，约有11万元资金，再辅助每月投入300元到收益为5.5%的优质债券基金，读大学时已经累计有8.4万元的资金，用于孩子大学阶段的开支。

　　(五)养老规划

　　目前郭女士39岁，预计还有20年左右退休。实际社保替代率为40%左右，收入将在退休之后大大降低。为了避免收入的减少导致生活水平的降低，早日做好养老金的准备是非常必要的。考虑到家庭的财务情况，建议采用基金定投来准备养老金。开立基金定投账户，定投指数型基金。可以考虑沪深300指数类基金，每月投2000元，作为养老金准备。投资期为20年，预计年收益率7%，20年后约有104万元资金。

　　作者：汉和理财理财规划中心理财师团队