考虑到李先生现有家庭理财收益偏低

　　保障对象：李先生和未婚妻打算在年内完婚，并贷款购入一套市场价值约为180万的市区两房。明年内要孩子。他希望能够在3年之内为自己购入20万左右的轿车代步，并尽早给孩子积攒下100万元教育金。

　　专家分析：

　　步骤一

　　组合贷款买房流动资金付首期

　　根据目前第一套房房贷政策，置业市值180万的房子，首付不低于三成即54万元，贷款金额达126万元，建议采取公积金贷款与商业贷款结合的形式，降低利息成本。

　　公积金贷款两夫妻上限为80万，贷款利率4.7%，贷款年限20年，月供额5148元；商业贷款46万，贷款利率6.8%【中国人寿利率查询】，贷款年限20年，月供额3511元。

　　李先生今年年内就要支付54万元首付款，建议其使用流动性较强的年度结余或者活期存款来支付，不影响其他投资金额的收益情况。

　　步骤二

　　流动资产分投蓝筹混基银行理财

　　在完成较紧迫的购房目标后，3年完成教育金理财目标，建议其调整现有资产投资方向，进行中长期家庭理财规划。

　　由于李先生和太太年龄都不大，收入较高，抗风险能力好，可以考虑风险相对较高的投资组合。

　　除3万元用于紧急预备金，建议将652400元流动资产以6比3比1的比例投资在进取(蓝筹股)、稳健(混合型基金)与保守(银行理财产品)品种上。

　　配置

　　成果

　　年度结余在购房后由于每月以月供替代房租将有所变化，现年度结余为307400+30000-(5148+3511)×12=233492元，对于该部分资金，建议以5:5的比例追加到股票型基金定投与银行理财产品(或黄金)方面，综合投资收益率为50%×8%+50%×4%=6%

　　若李先生家庭按此理财方案积累资金，3年内可轻松完成购车目标。

　　其中，2011年初流动资产为扣除支付首期公积金，部分活期及紧急预备金：

　　400000+100000+15000+(350000-162600)-50000=652400

　　步骤三

　　3年完成教育金理财目标

　　李先生在完成了购车目标后，继续按现在的理财方案进行资金的积累，到了2014年初时已积累超过百万元。减去购车所剩余的部分，已经完成了积攒教育金的理财目标。