怎样的综合保险才最适合宝宝

咨询内容：我同老公都在外地打工，年收入有4W，儿子有八个月大，家里有一套三室两厅住房，基金有2W，存款八千，我老公公司有购买社保及综合医保，我公司给购买的有养老保险和住院险，想给宝宝买份保险，一年大概五千，购买十年期，请大家做个计划。

咨询网友：晨雨（佛山）

专家解答：

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大人是孩子最好的保障，毕竟孩子的保费都是大人挣钱交的呀！建议为小孩买一卡式保险，包含意外，疾病和医疗，就几十元每年，挺好的。可为家庭顶梁柱购买20年到期就连本带息全取出来的两全险，（包括重疾、意外、分红）这样的短期险到20年取出的时候正好是您儿子快读大学的时候呀！那时可将这笔钱供小孩选一所不错的大学。

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保险六大类：意外（发生不测自己或家人要用钱）、健康（大病，住院医疗）、保障（身故赔付，尽家庭责任）、养老（独立自主的退休生活基金）、子女（给孩子的教育金储蓄、健康保障等）、投资（资产增值，圆梦）。

保险就像人的衣服一样，不同年纪不同阶段的人需要穿不同的衣服。根据风险的危害性和保障的重要性来分，投保是要分主次和时间顺序的，一般来说：先大人后小孩；先意外+重疾再考虑养老/教育金/投资。时间方面：20-25岁主要是意外，25-30岁可以意外+重疾，30-35岁意外+重疾+养老/投资/教育金。投保原则：1、保额是家庭年收入的5-10倍；2、保费控制在家庭年收入的10-20%。

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一是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。二是缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。

三是保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，根据保监会的规定，超过的部分即便付了保费也无效。四是购买豁免附加险。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。