成长期家庭保障方案应该如何设计最为稳妥？

【编者按】成长期的家庭，丈夫是IT男，自主创业处在初期，企业不是很稳定，儿子刚刚出生一年，妻子是医院的护生，月收入4000元。请问，家庭保障方案如何规划？

　　2010年，何先生成功创立了一家IT工作室，步入了80后青年创业家的行列。当时注册资本为30万元。但经过两年多的发展，何先生的业务并没有得到突破发展，成立至今也只有8人的团队。2012年业务量仅15万元，净利润分成只有8万元左右。何先生打算在今年升级企业，例如广纳人才、加大设备投入等。家庭方面，何先生的儿子刚刚出生一年，妻子是医院的护生，月收入4000元；另外，何先生去年也在佛山购置了房产，每月需还房贷3000元。事实上，事业和家庭兼顾开始让何先生有点喘不过气，对于理财的规划，他坦言并没有过多的概念。

　　理财分析：优先健全家庭保障规划

　　何先生家庭处于成长期，即从子女出生到子女独立。家庭开支主要是家庭日常开销和房贷支出，且小孩出生后，要面临养育和教育支出的压力，所以必须提早规划，尤其要做好子女教育金规划。何先生拥有一家IT工作室，妻子为医院的护士，企业前景远大，家庭收入大于支出，自由储蓄率超过50%，资产结构中可用作投资的流动资金较少。同时，妻子一人有社保，无任何商业保险，且有数年的房贷，因此，必须建立稳固的家庭保障规划。

　　理财建议：适当储备企业应急基金

　　保险建议，首先选择基金定投作为教育金积累。子女养育和教育支出是一个家庭的刚性需求，婴儿出生到3岁所需费用较高，初步估计每年大概需要2万～3万元，主要包括婴儿用品、奶粉、早教等，学费支出更需提早准备。

　　因此建议何先生采取基金定投的方式积累教育金。比如，可考虑定投中行代销的优质基金，每月定期投资1000元，坚持20年，作为小孩的教育金，直到大学毕业。同时，在小孩出生后，购买一份教育险，虽说收益不高，但是稳定，能提供保费豁免功能，起到一定的保障作用。

　　其次，何先生夫妇只有一方拥有社保，当遇到意外或重大疾病时很可能导致家庭破产。因此，合理购买保险至关重要。购买保险应遵守“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。建议何先生购买定期寿险，主要是为了抗衡房贷的负债压力，防止家庭经济危机。若何先生投保50万元的定期寿险、30万元的意外伤害险，附加意外医疗保障；其妻子投保25万元的定期寿险，同时两人各自投保20万元的重疾险，估计每年保费1万元左右。

　　再者，何先生自主创业处在初期，企业不是很稳定，故而应该准备能满足6个月生活开支的现金作为应急基金。主要是为了应对创业失败或其他意外情况发生时，能保障家庭生活正常进行。建议留存5万元购买银行开放式理财产品，比如，中行“日积月累－日计划”等。该类产品申赎灵活，收益率高于活期存款，可为家庭应急基金的首选产品，起到在分散风险的前提下保值增值的作用。