子女教育金应长期规划 给孩子全面的保障

子女教育金规划也要从起跑线开始

周女士至今已经为6岁的女儿买了三份分红保险。在女儿刚出生时，她投保了一份少儿鸿利分红保险，后来她又为女儿投保了一份少儿世纪彩虹教育保险，这两份保险都是为女儿储备教育金。

这两年，她又增加了一份富贵天使万能保险，作为未来女儿教育金的补充，如果前面两份保险已经能够满足女儿教育创业金的需求，那么她会考虑第三份保险留作自己的养老金。

“等我女儿上大学，我可能没有现在这么年轻力壮，趁着现在年轻能赚钱，我还是先给她规划一笔教育金，将来就不用担心能否给她提供足够的教育金了。我爱我的女儿，我希望通过购买保险给她保障，这样，无论我以后是否在她身边，她的教育都不会受到影响。”周女士说。

新一代父母爱子女心切，越来越重视孩子的教育，他们都不愿意子女输在起跑线上，加之教育金的支出占家庭支出的比重越来越高，这些都促使父母更早将子女的教育金放在规划首位。

半强制储蓄积累资金

目前，市面上具有储备子女教育金功能的保险形式已呈现多样化态势。

按投资方式来分，儿童教育保险，有分红、万能、投连等类型的保险。儿童分红保险有半强制性储蓄，渠道安全，收益确定，兼具保障等特点。选择一份适合的儿童分红保险能帮助家长半强制、有步骤地积累子女教育金，通过长期积累达到储蓄的目的，同时还可以得到分红收益。儿童万能险和儿童投连险，投资收益有不确定性，但相对于分红产品，这些产品可以让投保人更大程度分享保险公司的投资收益，同时也获得一定的保险保障。但同时收益越高风险越大，这类投资更需要长期进行才能体现收益，期间还可能因为投资市场波动，导致资金亏损。这类保险的资金账户价值直接影响保险金额的大小，在稳定性方面比分红险差。但相比分红型产品，这两款产品有支取灵活的特点。

从支取方式分，可分为三种，一种是按比例在固定时间领取，让孩子的接受高等教育和踏入社会初创业时有一定的资金保障，比如平安少儿世纪彩虹。一种是分段终身领取，父母在前期也可以不领取到期金额而让它继续在保险账户中按复利计算生息，等积累到孩子接受高等教育时再一起支取，比如平安世纪天使、平安少儿鸿利等。

从交费方式分，有具备保单豁免功能的，如平安世纪天使，对投保人父母有保单豁免功能，当投保人高残、身故时可免交剩余的保费但保险条款仍然生效。也有不具备保单豁免功能的，如平安少儿鸿利。

用保险储蓄子女教育金并不是一种短期行为，它需要五年、十年甚至二十年要持续投入的过程，家长在投保之前，要做好长期投保的打算，以免提前退保给计划带来一定的损失。

家长投保前要认真考虑，自己每年能负担多少保费，支出的保费是否会影响日常生活的质量，投保一定要量入为出，家庭整体的保费，最好不超过家庭年收入的20%。

目前市面上的儿童教育保险，有的投保起点较低，有的投保起点较高，家长可根据自己的能力挑选适合的产品。

比如平安少儿鸿利，就比较适合年轻的、创业期的父母，保额以1万元起点，零岁小朋友每年花1000元左右，20年交，就能得到1万元保额保障，每年有分红，每三年可以领取保额8%的金额，一直领取至终老。富贵天使，就比较适合有一定购买能力的父母，它要求5年内要交完保费，而且每年交的保费不低于2万元，但它除了每年有分红，还可以两年领取一次，每次领取保额的9%，直到终老。

多数儿童教育保险作为主险，都可以附加一些儿童医疗和意外伤害保险，或者一些重大疾病保险，父母在规划子女教育金的同时，也要为孩子的健康、意外保障做好安排，通过附加这类保险，达到给孩子全面保障的目的。