如何做一个有理财头脑的家庭主妇？

案例背景：
　　韩女士今年35岁，现住黄岛区，是一名家庭主妇。10月份，韩女士将迎来自己的孩子降生。家庭收入主要是韩女士老公一人负责，每月6000元。韩女士之前开了一个童装店，不过今年处在亏损状态，又赶上怀孕，所以打算暂时关闭，专心在家照顾孩子。目前两人计划在孩子上学后，妻子再出去工作。家庭开支目前每个月是3300元，其中包括1500元生活费、1000元零花钱、800元养车费用。由于房贷已经缴清，所以韩女士目前没有还贷压力，也没有任何其它负债。
　　资产方面，韩女士一家有存款20万，其中10万定存一年，明年5月份到期。还有10万借给了朋友，不过10月份就还钱。保险方面，韩先生夫妻两人都有社保，但是没有商业保险。韩女士一家计划给将出生的宝宝准备一份万能险，不知道适不适合。此外，一家人打算5年内换一套大房子，首付应有60万。
　　理财规划：
　　一、对于宝宝的保险投保推荐
今年10月份，韩女士将迎来宝宝的降生。韩女士计划为宝宝购买一份保险，可见韩女士是一位非常疼爱孩子，也非常有责任心的母亲，为孩子未来的发展未雨绸缪。建议韩女士为宝宝投保类似少儿教育金保险计划附加意外伤害医疗保险，为孩子的教育金做好准备，在合适的时间为孩子领取高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等等。另外每年都有分红收益，基本满足了孩子的教育金储备及医疗保障的要求。当孩子独立后，可将该收益转化为韩女士的养老金；待孩子退休后，也可转化为孩子的养老金；当孩子百年归老后，又可作为一笔遗产留给子孙。
二、未来五年内韩女士的投资理财规划

　　这个案例中，韩女士家庭正处在相对稳定发展阶段。之前韩女士和老公已经通过努力，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。韩女士房贷已缴清，目前没有还贷压力，无其他负债。银行定期存款10万和借给朋友即将要归还的10万元是其主要资产，没有股票、基金等资本市场投资，整个家庭的财务管理过于保守，导致投资收益率低。建议韩女士做好资产配置，适度投资股票、基金等产品，以实现家庭资产长期保值、增值。

　　10月份韩女士的宝宝降生，每月生活费用将增加大概500元。鉴于韩女士目前家庭的收支情况，加之妻子暂时不工作，没有稳定收入，建议韩女士在日常生活中缩减不必要的开支，将每月开支尽量控制在3300元，这样每月结余大概是2700元。每月结余中2000元可选择基金定投方式或购买货币基金，剩余700元放在活期可作为家庭储备基金。同时韩女士家庭负债为零，可申请我行信用卡，享受25~56天的免息还款期，增加理财渠道。

　　韩女士和老公目前只有社保，没有其他商业保险，韩女士作为家庭的主要收入创造者，建议韩女士投保定期寿险或意外险，为家庭提供一份责任保障。韩女士作为家庭主妇目前没有收入，建议适时增加养老保险的投保或采用基金定投方式，为自己的养老金做好规划和保障。

　　定期存款虽然无风险，但收益率较低，想要实现5年内换大房子的目标很困难。鉴于定期存款刚存不久，可适当取出，购买4个月左右的保本理财产品，待10月份朋友还钱后，一同进行资产配置。到今年10月份，韩女士家庭主要资产20万元，扣除韩女士家庭的预付保险费1万元左右，再留出1万元现金存活期以备急用外，其余18万资产重新进行资产配置。

　　按照资产配置金三角原则，家庭资产可主要从短期资产、流动资产和长期资产进行配置。鉴于韩女士目前的情况，可将资产按20%、30%、50%的比例分别进行分配。短期资产可配置股票型基金或混合型基金，预期年化收益率约为15%；流动性资产可配置货币型基金或期次理财产品，预期年化收益率约为5%；长期资产可配置债券型基金、国债或基金定投产品，预期年化收益率约为8%。该组合的综合预期报酬率为8.5%。当然，未来实际的市场情况与韩女士家庭的情况都会发生变化，这个投资组合主要是反映一种投资理财思路，需要根据实际报酬率定期进行检视，以此决定是否进行调整。

　　如果按照上述投资组合的收益率测算，假设韩女士以红利转再投资的复利方式进行，以目前的18万本金计算，5年后增值到18*（1+8.5%）^5=27.07万。若加上每月结余中的2000元，选择货币基金，按预期年化收益率5%计算，累计金额达13.6万。再加上每月剩余700元的累计款项4.2万，共计44.87万元。如果韩女士5年后想凑够首付60万元，建议一方面韩女士的老公可通过提高自身工作能力，达到工作层级晋升及收入增加；另一方面韩女士利用空闲时间网上销售童装，这样既能照顾孩子，又能为家庭增加收入来源，理财目标的实现也就更加接近了。