稳健型家庭如何保险理财？子女教育金和保险不可少

房先生今年46岁，江苏盐城人在一家机械制作公司担任质量检测经理，年收入在15万元左右；太太在家一直是全职照顾孩子，今年上小学四年级。之前80万购买了一套2室一厅的住房，现每年需还款5万元，每年生活开支以及孩子的教育费共8万元。房先生公司缴纳五险一金。目前家中有存款2万元。随着年龄的增长，房先生计划为孩子读大学和读研究准备12万教育金，该如何理财？

【案例分析】

根据房先生的家庭情况分析，理财师认为，由于家庭收入来源只来自于房先生，属于稳健型家庭，目前存款只有2万元。为了能为孩子读大学和读研究准备12万教育金，建议除了储蓄外，还要重视投资理财，让有限的资金获得额外增值。

【理财建议】

1、储备3-6个月家庭应急资金

为应对突发状况，理财师建议将储蓄存款留出3-6个月的家庭日常开支金额，以备不时之需。可选择配置货币型基金或购买互联网理财产品，随用随取，操作方便。

2、准备子女教育金

房先生家仅他一个收入来源，要储备子女12万元的教育金，还有8年时间，建议平时勤俭简约，开源节流。还可以每月拿出2000元来购买理财产品，预期年化收益率6.8%左右，按月投资积累、积少成多。长期投资，定能获得较高的收益。

3、添置保险

房先生仅仅公司缴纳了五险一金，建议再增加意外险，住院医疗保险、意外医疗保险等消费型险种，资金充足时，还可以购买重大疾病保险，增加更多的保障。在意外发生时将风险转嫁给保险公司，减少在意外和医疗上的资金压力。

拓展阅读：子女教育、婚嫁金保险投保指南

子女教育、婚嫁金保险附带定期两全保险、定期年金保险并附加意外伤害险、意外伤害医疗费用保险的一种综合保险。
凡年满21～50周岁的身体健康能正常工作或劳动的人，均可替其1～15周岁的身体健康的子女或有抚养关系的孩子投保。被保险人(子女)在保险有效期内考入全日制高等院校的本科生和大专生时，保险人每年给付约定的教育金。
被保险人生存至保险期满，保险人给付婚嫁金。被保险人在保险有效期内因意外事故伤残，保险人按伤残程度给付全部或部分保险金。如被保险人意外死亡则给付全部保险金，同时给付死亡退保金。如果被保险人因疾病死亡，只给付死亡退保金。
此外还规定投保人死亡后可免缴保费而保单仍然有效，保险人原负的保险责任不变。子女教育金、婚嫁金保险在我国深受年轻夫妇的欢迎，业务量增长迅速，目前已成为人寿保险中的主要险种。
子女教育保险特点
1、专款专用。子女教育要设立专门的账户，就像个人养老金账户用在退休规划;住房公积金账户用在购房规划，只有这样才能做到专款专用。
2、没有时间弹性。子女到了一定的年龄就要上学(如7岁左右上小学，18岁左右上大学)，不能因为没有足够的学费而延期。
3、没有费用弹性。各阶段的基本学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的。
4、持续周期长，总费用庞大。子女从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可能比购房支出还多。
5、阶段性高支出。比如大学教育，平均每个孩子每年2万，4年就是8万元;出国留学费用，总价15万元以上。这些费用支付周期短，支付费用高都需要有提前的财务准备。
6、额外费用差距大，必须准备充足。子女的资质不同，整个教育过程中的相关花费差距很大，所以宁可多准备不能少准备。
教育金保险领取方式一般可分三种：
第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额;
第二种是从特定时间点开始每年返还，如从孩子进入高中开始或者进入大学开始;
第三种是在约定时间点一次性返还，如进入大学或大学毕业。