都市白领做好保险规划 理财规划有必要

28岁的小宋和25岁的妻子小赵都是工薪族，两人是在去年3月份走进婚姻殿堂的，结婚时的婚房以及酒席均为双方父母张罗，所以，从结婚到现在一直没有经济负担。目前，小两口的月收入可达到6500元，每月开支2500元左右，现有7万元银行存款。2013年到来之际，从未尝试过理财的小宋夫妇给自己的小家庭制订了一个目标，希望可以通过集合闲钱合理投资的方式实现五年内生小孩、买车、为孩子准备教育基金、每年至少两次旅游的新年愿望。

专家视点：从家庭生命周期来看，小宋和小赵夫妻俩正处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，消费欲望渐高，责任逐渐增大。未来几年将面临生儿育女、购车、子女教育等各方面的问题，开支压力也会逐步加大。因而为今后的生活做好各方面的理财规划是非常有必要的。

首先确立理财规划的目标，小宋和小赵夫妻俩希望通过集合闲钱合理投资的方式实现五年内生小孩、买车、为孩子准备教育基金、每年至少两次旅游。而后从目标出发考虑家庭资产配置，在流动性、保障性、投资收益性方面做好资产摆布与配置。

第一，为满足日常流动性需求及紧急情况，优先安排3-6个月家庭生活开支作为流动性资产，以满足家庭日常支出及紧急备用金。小宋和小赵夫妻俩可将1.5万元以活期储蓄、货币型基金、短期可灵活申购赎回的银行理财产品等形式转化，作为日常备用金。

第二，适当补充保障类资产，保障家庭未来收入能力，放大资产，规避家庭风险，保额以年收入的5-10倍为宜，保费建议为年收入的5%-10%。根据小宋和小赵的家庭情况，建议花费4000元购置保险。

第三，在考虑了流动性与保障性后，对剩余资产考虑投资类配置。现有7万元银行存款，除去流动性备用金等其他需要后，剩余的5万元，小宋和小赵可根据自己的风险偏好进行相应投资。鉴于小宋和小赵的家庭处于家庭形成期，支出压力会逐年增大，建议在稳健收益型投资上增加一定比例，而风险收益型的投资比例要适当减少。可将可投资资产的90%投资于定存、银行理财产品、国债、债券型基金、保本基金、分级基金、券商集合理财计划的优先级、收藏金等。另外10%投资于股票及混合型基金/券商集合理财、投资金、股票等风险相对较高的产品，以赚取最大收益。

将资产分流动性、保障类、投资类功能进行配置，使得小宋和小赵小夫妻俩家庭生活有了保障、投资有了渠道，为小夫妻俩目标的实现提供了物质保障。对于细分的目标还可以单独设立理财规划，如为孩子准备教育基金，由于教育理财具有时间长、费用大、弹性小的特点，因而要早做准备，采取“聚沙成塔”的方式，选择低风险的基金和债券或是采取定期存款、基金定投等方式，持续逐月积累、专款专用。对于中等偏低收入家庭来说，需要投资保守理财产品，先保本再进行投资收益。前几年生小孩有社保的话开支也不是很大，小孩物品的购买是一笔开支，在没上初中之前，费用负担都相对来说轻松些，这段期间可以针对教育金险进行储备，为孩子以后的教育经费做好准备。
（来源：考试吧）