中等收入三口之家，财务压力大如何攒钱养老

【网友提问】：

　　1、家庭及收入情况：

　　本人：32岁，私企中层管理人员，月收入6000元

　　太太：28岁，私企普通行政人员，月收入1600元

　　女儿：1岁

　　目前拥有套二小户型住房（自住），按揭购买，市值约60万

　　存款：定期28000，活期4000

　　基金：定投方式，每月1000元，指数基金及股票基金各一支，刚开始，市值2000元

　　2、支出情况

　　生活费：每月平均约2500元（含所有生活支出），

　　房贷：每月约1800元，商业贷款20年，已还45期

　　3.理财目标

　　a：5年内购买10万左右汽车

　　b：筹集女儿上大学费用

　　c：25年后退休，筹集养老费用

　　另外需要理财师帮助分析，是否需要提前还贷希望专家不吝赐教，谢谢！

　　【理财建议】

　　第三方理财机构汉和理财理财师王玥力点评：

　　一、财务分析与理财目标

　 从家庭流动性来看，家庭的流动资金非常接近合理区间，说明家庭的现金类资产配置比较合理；从偿债压力看，每月按揭偿还占家庭月收入的23.68%，在合理范围之内；从结余比率来看，家庭的月度结余比率为30.26%，说明家庭依靠工资收入提升净资产的能力处于平均水平。

　　总的来讲，家庭当前的财务指标处于一个合理的范围。

　　长期来看，伴随着子女的年龄增大，家庭必然增加教育费用支出，预计未来家庭的结余将会减少；同时从你的描述中，发现家庭没有配置保险资产，这也让家庭财务存在潜在的财务危机。

　　二、具体理财建议：

　　1、合理配置家庭保险资产：

　　保险资产属于防御性资产，是抵御家庭风险的第二道屏障。目前你的子女已有一岁且支出呈上升趋势，同时家庭还有高额度的未偿还贷款，支持这一切的，依靠的是家庭工资收入，若家庭主要收入成员不幸遭遇风险，届时家庭每月结余将为负值，这将给家庭其他成员造成巨大的财务困难。

　　为了应对风险，建议在收入不高的情况下，为家庭主要收入成员购置足够保额的定期寿险，寿险的保障额度为家庭未还贷款额度与子女10年生活费用之和。另外可考虑15万元的的定期重疾，5万元的终身重疾；意外险购买保额20万，另购买一张保额20万的意外卡单。

　　保费为家庭年收入的10%，即9210元，平均每月760元。

　　家庭每月拿出760元购买货币基金即可年底一次付清保费。

　　2、筹集子女教育费用：

　　①教育费用计算：

　　目前你女儿仅1岁，距离进入大学的期限还有17年。按当前大学每年生活、教育费用2万元算，CPI为3%，则17年后每年的费用约为33060元，4年共需132240元。

　　②筹集方案：

　　17年的投资期限较长，所以建议采取稳健进取投资策略。将现在每月定投的1000元的基金按5：5的比例转换为信用债券基金与股债混合型基金，预期收益率7%，届时可得教育金39万元。多余部分资金视情况可用作子女创业或购房只用，或为夫妻二人养老只用。

　　③其他建议：

　　虽然你与妻子已经未雨绸缪，在为子女筹集大学教育金，但子女中、小学的教育费用也不要忽略。建议每月可定投500元的短债基金。

　　3、筹集养老金：

　　①养老费用计算：

　　退休后，房屋按揭已经还清且子女以及进入大学，支出压力较低，届时家庭每月生活支出为5234元（按通胀率3%算）。若退休后将退休金按5：5的比例投资于短债基金与稳固收益债券基金，预期收益率4.3%，预期寿命80岁，则23年时间共需养老金916402元。

　　②筹集方案：

　　第一阶段：这一阶段介于现在到子女进入大学之前，期限17年，这一阶段家庭财务压力较大，即要偿还按揭，又要为子女筹集教育费用。建议每月拿出1000元投资于进取型股票基金，预期收益率9%，17年后可得资金478918元。

　　第二阶段：第二阶段介于子女进入大学后至夫妻二人退休之前，期限8年，这一阶段子女已经进入大学，不用每月定投资基金为子女筹集学费，且贷款可能已经偿还完毕，资金较为宽松。建议每月定投2040元于股债混合型基金，再将第一阶段投资所得转换为信用债券基金，预期收益率7%，则到退休时可得本利和共计1098591元。可满足养老需求。

　　4、消费规划：

　　目前你家庭通过上述规划后，结余已经很少，若再加上每月用车支出1500元，家庭的财务负担将大大增加。我们建议购车规划应该在提升工资收入的前提下进行。在未购车之前，家庭可从现金中支取部分资金用于职业教育培训，以提高收入。待收入提高再考虑购车。

　　5、提前还贷分析：

　　提前还贷的好处是可以减少每月的利息支付额度，但我们认为家庭不用提前还贷的理由有三点：

　　一：你家庭目前的月供收入比为23.68%，处于合理范围。

　　第二：家庭现金仅有3万元左右，提前还贷虽然可少量减少家庭的按揭支出，但是3万元额度太少，属于杯水车薪，建议这3万元还是保留。

　　第三：通过上述规划，预期收益率已经超过房贷利率（非浮动）。可以享受利差。