居民应如何理财?

央行下调利率、免征利息税的举措引发了各方的强烈反响，那么与普通消费者联系紧密且不用缴纳个人所得税的教育储蓄、银行理财产品、基金、保险等产品又将受到怎样的影响？记者采访了银行、保险的相关专家，来为读者“指点迷津”。

1教育储蓄

影响等级：低

分析：目前，国内多数银行均推出了“教育储蓄”业务，这是一种特殊的零存整取定期储蓄产品，家长们可分次存入，到期一次支取本息，以此积攒孩子接受非义务教育所需资金。父母可视孩子教育进程，自己规划存款期限，存期一般分一年、三年、六年；教育储蓄50元起存，按国家政策规定，教育储蓄的利息收入可凭有关证明享受免税待遇，即2万元本金限额内免征利息税。

业内人士分析，虽然教育储蓄的最大亮点就是免征利息税，看上去此次免征利息税对它的影响应该最大，但是实际情况却可能正好相反。因为从目前银行的经营上看，教育储蓄由于有金额限制，而且2万元的总体金额也非常低，所以购买教育储蓄的人本来就不多，因此，总体来看，对教育储蓄的影响应该不大。

2银行理财产品

影响等级：中

分析：目前，在银行销售的理财产品中，固定收益类占了很大一部分。它的主要投资渠道是国债、企业债券、票据贴现等项目，通过免交利息税，来保障本金和固定收益。投资期限一般设计的也都比较短，3个月、150天，6个月各有不同。业内人士分析，在利率下调之后，可能会造成此类银行理财产品的收益下降。

不过，专家也表示，对于已经购买了银行理财产品的投资者来说，在利率下调、免征利息税的情况下，也不太会考虑把钱转存银行。这主要是因为一方面，毕竟银行理财产品还是可以享受比单纯储蓄更高的利率；另一方面，银行理财产品的投资期限较短，有比较好的流动性，如果遇到好的投资机会可以及时抓住。

3基金

影响等级：高

分析：虽然今年基金的缩水让投资者有些心寒，但是投资基金却还有免税的好处：由于基金获得的股息、红利以及企业债的利息收入，已经由上市公司在向基金派发时代扣代缴了20%的个人所得税，基金向个人投资者分配红利时不再扣缴个人所得税。