单亲妈妈家庭理财规划

　　理财案例

　　40岁的罗女士与丈夫离婚后和13岁的儿子一起生活。罗女士目前在一家私企上班，有社保和医疗保险，月薪5000元，每月支出2000元。罗女士目前房贷已还清，银行定期存款10万元。罗女士平时工作较忙，没有时间打理资金，因此，罗女士对如何让闲置资金流动起来“钱生钱”以及如何通过理财保障孩子未来的教育等问题相当头疼。

　　财务分析

　　对于单亲妈妈的罗女士而言，家庭负担较重，独自一人承担儿子所有的生活开支，又没有外来经济支援。因此要充分考虑自身的实际情况，设定合理的理财目标。罗女士的家庭收支结构相对较简单，工资收入是家庭重要的收入来源，家庭基本生活费用是家庭的主要开支，但儿子的教育费用尤其是高等教育阶段的费用是相当大的一笔开支，有必要尽早准备，而且在条件许可的前提下尽量多准备一些。

　　资金配置：留足家庭紧急备用金

　　建议罗女士首先留足家庭紧急备用金，家庭紧急备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用，额度一般为家庭月支出的3-6倍，考虑到单亲家庭抗风险能力相对较弱，且罗女士的保险不足，应多准备一些。罗女士当前月支出为2000元，建议留出月支出的8倍即16000元作为紧急备用金。

　　适当投资：让闲散资金动起来

　　当前罗女士没有任何投资，只有10万元定期存款，在近期利率不断调降之际，建议罗女士降低存款比例，再辅以其他较具成长潜力的投资工具作为投资方式。由于通货膨胀的侵蚀，仅存为定期存款可能会出现实际负收益，且不利于资产的增长，需适当进行投资，在承担适当风险的情况下获取更高收益。考虑到罗女士的家庭是单亲家庭，建议投资采用稳健保守的风格，资产应在债券型基金、平衡配置型基金、股票型基金中按比例配置。

　　理财规划：做好教育规划让孩子上学无忧

　　从小学到大学毕业，教育费用远不是学费那么简单，还包括交通、生活、衣着、教育费、娱乐费和医疗费用等，再考虑到通货膨胀的因素，教育费用将是一笔不菲的支出。一般情况下，孩子的教育资金应本着“宽备窄用”的原则，筹集时宽松些，以防有超计划的需要。罗女士可从现在开始为儿子做教育规划，经济负担和风险都较低。建议利用定期定额计划进行强制储蓄和投资，积累儿子的教育资金。当前适合罗女士的教育规划工具有两种：教育保险和投资基金，建议罗女士两种工具组合使用。罗女士可以根据儿子的需要，适量购买教育保险。一般情况下，教育保险的回报率按银行存款利率设定，回报并不高，但教育保险有两个优势是存款和其他投资没有的：教育保险具有强制储蓄功能，保障性强，投保人出意外保费可豁免。因教育保险回报率不高，应适量购买，能满足最基本需求就可。

　　及早规划养老：轻松攒养老金

　　按照现行的养老金制度，退休生活如果只依靠社会统筹养老金将会变得非常困窘。所以必须提前给自己作补充养老金计划。可以依照教育金计划进行基金定期定投操作，定投金额为每月500元。罗女士是家庭唯一的收入来源，背负着儿子的教育生活费用，所以罗女士的生命和安全对于家庭而言是至关重要的，一定要增加寿险保障。建议购买定期寿险，保额可以根据各阶段所需的不同保障额度进行调整，同时还可以附加意外险，可有效缓解因意外产生的医疗费用压力，提高全面保障程度。建议增加重大疾病险，作为基础医疗保障的补充。