买长期险，选择的缴费时间越长越好吗？

很多人对长期保险的缴费时间选择很困惑，于是有不少朋友就给小新留言询问说：一次交完保费和选择五年期交、十年期交、二十年期交、甚至三十年期交有什么差别吗？购买的保险选择的缴费时间长短对保险本身有什么影响不？对我有什么影响不？

其实，想要回答这个问题，我们还是要从产品本身做分析。

目前，保险市场上的大多数产品的缴费时间为：一次性缴费（保险专业名字：趸交）、5年、10年、20年、30年不等。也就是说，缴费时间最短的是一次性缴费，最长的缴费时间也不会超过你的保障时间，大多数最长的为30年。

目前保险产品分为两大类：保障型保险和理财型保险。

保障型保险就是具备保障功能的保险，这种保险的保障功能强大，比如：意外险、重大疾病保险、医疗险、定期寿险等都是保障型保险，主要是保障被保险人的身体健康和生命安全。

其中，重大疾病保险和定期寿险等险种大多为长期产品，当然缴费时间越长，每期缴纳的保费就会越少，相对应的保障在缴费期间也在放大，杠杆比比较高，也就很划算。而且现在很多保险就附加了轻症豁免、重疾险豁免、投保人轻症/全残/身故/重疾险等豁免，也就是豁免保费的功能，一旦缴费期间发生了相对应的保险事故，保险公司就会免去投保人的缴费义务，也就是说可以不用再交剩余的保费。

举个例子：假设马大姐买了弘康健康一生重大疾病保险A款，保障至85周岁，缴费20年，保额是30万，每年交保费是6117元，年龄在40多岁。

1.如果在缴费的20年期间，马大姐发生了重疾。

如果这个马大姐在交过保费的第一年不幸得了重疾险的话，交一期6117元就获得30万保险金；如果在第二年保费交过之后，不幸得了重疾险的话，交二期6117×2元就获得30万保险金；第三年的话，交三期6117×3元就获得30万保险金，以此类推，在这20年，如果发生重疾疾病的话，都可获得重疾险保险金，当然如果过了20年直至保障期限到期，只要发生了约定重疾，都可以获得重疾保险金。

2.这款除了重疾的保险之外，附加了轻症保费豁免的责任，所以在交费的20年期间一旦发生轻症，那么后期保费便可豁免。

如果这个马大姐在交过保费的第一年不幸得了轻症的话，便可豁免后面19年的保费，也就是19×6117元；如果在第二年保费交过之后，不幸得了轻症的话，便可豁免后面18年的保费，也就是18×6117元；第三年的话，就是豁免后面17年的保费，也就是17×6117元，以此类推，在这20年，如果发生轻症疾病的话，就可豁免后面未交的保费，直至20年保费交清为止，豁免责任终止。

所以，保险本来就是为消费者分担风险的，一次性缴清保费在很多保险里是起不到转移风险的作用，更何况在保险合同中还含有豁免保费的条款呢。当然，终身交费的保险产品有一个缺陷，就是即使在投保人退休之后，也要在收入降低的情况下交纳保费。所以，小新一般建议投保人尽量不要选择趸交保费，也不要选择终身交费。

目前的理财型产品兼具保障和理财的功能或只具有理财功能，所以，这类产品的保障功能稍弱，理财功能很强，比如：分红险、投连险、万能险等都是理财型保险，在具有保障功能之外，还有强大的理财功能。

这类产品，缴费时间越短，总保费额就越少，相对于后面的分红或固定的回报额来说，就会越高，也会越划算！毕竟分红是给我们回报，我们交的少了，分红 也就会越多！

小新·小结：

目前，保险市场上的大多数产品的缴费时间为：一次性缴费（保险专业名字：趸交）、5年、10年、20年、30年不等。

对此，小新有以下建议：

1.如果购买的是保障型保险，尤其是含豁免权，建议尽量拉大缴费期限；如果购买的是理财型保险，建议尽量缩短缴费期限，比如：一次性缴费；

2.如果经济条件比较好，可以选择较短的缴费年限，比如：5年，10年；如果经济条件一般，建议选20、30年的缴费时间，让自己的缴费压力小一些；

3.如果买刚需的保险产品，建议缴费时间长一些；如果在购买某类产品之后再重复购买的话，则可以选择缴费时间短一些，比如短期的也可以，这样也可以减轻缴费压力。

最后，小新还是那句话：保险产品的购买一定要根据经济条件和实际需求购买，缴费期间也是如此，长了不好，短了也不一定好，要根据产品和实际经济情况来，记住：最适合自己的保险产品才是最好的。