购买重大疾病险者需注意：缴费期的选择

目前国内健康险市场上，重大疾病险五花八门，各家公司都有其特色产品，有的保险公司还同时销售好几种重大疾病险，作为家庭理财、财务规划的一部分，该如何去选择呢？

保险生活将以系列文章的形式，教你如何去选择，从哪些方面去看重大疾病条款。

有朋友问，购买重大疾病保险时发现有很多种缴费方式可以选择，有10年、20年或一次缴的，交费期是越长越好还是越短越好，有什么区别呢？

当我们选择一款保险时，缴费期的选择，也是很重要的一环，而对于重大疾病险尤其这样。重大疾病险的缴费期一般有趸交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交的。

以下以中国人寿的一款康恒重大疾病保险为例，保29种重大疾病的险种为例来分析不同缴费期的区别，选择30岁男性的费率表。

男性费率1000元保险金额单位：元（人民币）

年龄趸交5年交10年交20年交30年交

30岁 541 127 65 37 29

男，30岁，保额10万，按上述费率表，如果一次性缴费，则缴54100元；5年交，则年交12700元；如果10年交，则每年交6500元，如果按照惯常的20年缴，则年缴3700元；如果选择30年交，则年交2900元。

我们可以算算这几种交费方式你一共交了多少钱。（单位：元）

趸交5年交10年交20年交30年交

54100 63500 65000 74000 87000

可以看出，交费年限越长，你交的总额越多，但是你每年交的数额越少。这点的意义在于，当你想减轻每年的交费压力时，你可以选择交费期长一点，而如果经济上可以承受，因为这款保险是非返还型的，所以可以选择缴费期短一点的，这样所交总额会少。

但是总额并不是唯一的标准，尤其对于“分散风险”的重疾险是这样，从理财的角度看，重疾险最好选择缴费期长一点的。举例说明：如果上例中该男士如果选择一次性缴费，只需要交54100元，但是假如不幸一年后患了所保重大疾病，那么一次理赔10万，这样，他所得与所交的差额是4万多；但是如果他投保时选择20年交，那么一年后假如患重大疾病赔付10万，所得与所交差额是9万多。而假如在60岁患病了，那当然是一次交合适了，但是这点谁也保证不了。所以交费期长，是分散风险的一种方式。

一般来说，对于年龄小的，即使选择最长年限的缴费方式，所交总额也会比保额小。但是对年龄大的，就不一样了，有可能会出现“倒挂”的情形。比如以下以一位55岁的男性为例。

男性费率1000元保险金额单位：元（人民币）

年龄趸交5年交10年交20年交30年交

55岁 838 209117 - -

如上，如果选择10年交费期，那么10年交费期后，所交总额为11700元，超过了保额10万元，所以有很多年龄大的人说，这叫什么保险，交完钱了，到时出险了赔的还没有我交的多！的确这样，这样就出现了我们常说的“倒挂”情形。

对于这种保额固定的重疾险，选择这种缴费方式最后就会出现这样的情形。但是这样考虑：在10年期的交费期间前七、八年里，是保险公司承担了理赔的风险，也就是说这前七、八年这份保险对你来说还是一份保障。

但是对于保额递增型的保险出现这种情形的时候就少一些了。

如果选择一次性缴费，共83800元，这样在任何时候如果发生理赔都是保额大于总保费。但是在前几年假如患病也会出现差额很小的情况，这点也可以理解为保险的“风险选择”，你每年交的费用少，就要承担将来保费超保额的风险，你交的总费用少（趸交），就要承担在几年内理赔差额小的风险。

我们再看这样一个例子，新华健康天使，对于年龄不是太大（50岁以下）的人买保险与以上康恒类似，但对年龄大的人来说，因其独有的“保额递增”性，所以可以相对减少“倒挂”的情形。

例如以一个50岁的男性为例，购买健康天使。

男性费率1000元保险金额单位：元（人民币）

年龄趸交10年交15年交20年交30年交

50岁692.6 1092805 851 -

比如选择10年的缴费期，如果是保额固定不变的，10年缴费期结束时出现了“倒挂”的情形，即保费共交10920元而保额为10万；但是健康天使保额是每年2%固定递增的，所以10年缴费期完时保额已增至12万，仍然大于所交保费，并且在缴费期完后保额依然每年2%递增，其保障功能就相对增强了。

所以在购买重大疾病保险时，在年轻时最好选择期限长一点的缴费期，以分散风险；在年龄大时，可以灵活选择，两种选择各有偏重，但都有相应的保障。