年初买保险需要注意几点

传统的春节被中国人视为新一年的真正开始。俗话说：“一年之计在于春”，近年来随着保险知识的普及，市民已习惯在辞旧迎新的年末时候仔细整理一下自己的保险清单，但是，大多数人一般只停留在是否继续有效、是否需要进行续期、是否到期领取分红等细节上，却容易忽略了自己所购买的保险是否能继续满足自己的保障需求。

对此，保险专家提醒，随着人们年龄的增长、家庭成员的增加、财富的积累以及生活成本的上涨等，当年的保额可能已经不能满足现在的需要了。春节将至，趁着年前的时间空闲和资金充裕的机会，市民应对自己的保险保障范围与额度进行适时调整。

全面保障“金三角”早规划

逢年过节，人们相互祝福生活“十全十美”，家人“团团圆圆”，同样地，在规划保险保障时，也要谨记最为基础的“全面保障”的概念。

理财专家表示，从进入社会、参加工作，到退休这段时间，正是人生奋斗的“黄金期”，也是家庭和社会责任最重的一段时期。在此期间家庭经济支柱一旦不幸罹患疾病或发生意外，不仅会对个人产生影响，也给家庭经济带来打击。因此，友邦保险专家建议，应及早进行全面的保障规划，构建寿险、健康险和意外险的全面保障“金三角”，并覆盖甚至重点加强30岁至60岁的人生“黄金期”的保障。

其中，意外险是全面保障“金三角”的底边，是最基本的保障。健康险和寿险构成了“金三角”的另外两条边。健康险可以为我们防御因健康风险而造成的财务危机。寿险则不但为我们提供生命保障，还能满足教育和养老等需求，不会因“投资不当”而侵蚀我们的财富。这样，意外险、健康险和寿险共同构成了一个稳固的三角形。

专家指出，在保险规划时，如果忽略了“全面保障”的概念，一旦风险发生，有可能面临保险“失灵”的尴尬。例如，只买了意外险而不幸患上癌症，如果只买了健康险而遭遇意外，将无法获得保险赔偿，后果不堪设想。我们无法预知意外、疾病什么时候会降临到我们身上，因此，在健康、平安时要为自己安排一定的风险保障，当灾难来临时，一份足额全面的保险保障可以减轻灾难带给我们的负担，使家庭不至于陷入困境，即使现时的经济状况不允许也应该在适当的时候补充足够的保障。

足额保障要适时“跟上”

电脑工程师王先生今年31岁，几年前购买了5万元保额的寿险，并附加5万元的重大疾病保险、8万元保额的意外保险。今年，宝宝即将出生，全家都沉浸在迎接新生命的喜悦中。

王先生觉得自己的保险涵盖了寿险、意外险和健康险，全面保障相当足够了。但在一次与保险专家的沟通后，王先生才意识到自己年轻时候购买的保险对于这个即将迎来新生命的三口之家，已经明显不足够了。作为家庭经济支柱的王先生万一不幸遭受意外或疾病，得到的理赔金显得杯水车薪，将无法支撑这个家庭延续下去。

专家表示，根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用。由此可见，王先生原有的全面保障额度已经不够，因此，应同时加强意外和医疗方面的保障，而且王先生已到而立之年，应该开始规划家庭理财，他也可以考虑既用保本又具有投资功能的保险作为主险，附加重疾和意外医疗方面的全面保障计划。

记者了解到，有很多人像王先生一样，在年轻的时候购买了少额的保险，以为自己已经获得了全面的保障。然而随着CPI的不断提高，生活成本和医疗成本的不断增加，如果人们的保险金额不相应提高，那么，在风险不幸降临时，保险就无法真正起到遮风挡雨的保障作用。因此，市民要紧记适时调整的保障额度，这样才能拥有全面而足额的保险保障。