双工薪家庭：保障性费用不要超过20%

杨先生，男，32岁，已婚，与妻子共同在IT公司工作，妻子今年30岁，两人有一个两岁的宝宝，还未上幼儿园，由双方父母照看，家庭成员都有社保，均无商业保险。

　　“在没有购买商业保险的前提下，保险理财应该是一种比较合适的理财方式。”新华人寿资深保险理财师阎涛分析说。

　　杨先生月收入7000元，爱人5000元，住家里房子无贷款，日常消费支出约3000元，无其他额外支出。

　　“从保险的需求角度看，杨先生一家为年轻温馨的三口之家，宝宝刚两岁，双方父母也不用供养，家庭开支不大，每月能有不少的节余。” 阎涛分析，“趁着自己年轻，身体状况还不错，希望尽早做好保障规划以应不时之需、未雨绸缪。”

     阎涛认为，杨先生现在家庭的经济负担较轻，养老也应提早做好规划，因为妻子年纪较轻，且夫妻双方共同生活，养老险投在妻子身上较好。

　　宝宝即将到上幼儿园的年龄，以后还有小学、中学、大学、研究生等高额的教育费用，这些都要为孩子提早做好规划。

　　“合理的保障性费用占年总收入的10%-15%为宜，尽量不要超过20%(注：保障性费用主要指保障险、健康险、意外险的保费)，即：14400~21600元/年。”阎涛分析，“子女教育金和养老规划利用保险作为投资方式的年支出费用以不超过年收入的20%为宜，即≤28800元/年。”

　　根据家庭结构、经济状况及工作性质，商业保险方面，杨先生主要考虑的保障依次为：保障险(即人身寿险)、健康险；

　　妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险(即人身寿险)、养老险；

　　宝宝主要考虑的保障依次为：意外险、健康险、教育金保险。

　　“保障险的作用是当被保险人因意外或疾病等原因发生身故或全残失去劳动能力时，给家人的一笔保障金，可以维持以前的日常生活水平，并能让子女顺利完成学业。” 阎涛认为。

　　意外险有人身意外险(针对身故、残疾，一次性给付)和意外医疗险(因意外引起的医疗费用，一般伤害按实际花费报销)。

　　健康险包含重疾险、住院、手术医疗险和住院津贴险。

　　重疾险针对发病概率高的重大疾病提供保障，同时有些产品可以兼顾储蓄的功能，合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度，而不会考虑实际花费，充足的重疾险不但可以保障疾病的花费，还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花费用等。

　　住院、手术医疗险针对社保报销后剩余的部分再按相应比例进行报销，但最多不会超过所保额度(且现在的医疗险大部分只报销社保部分的药品)。

　　住院津贴是住院期间的日收入补偿，按天数和保障额度给付。

　　“在家庭成员保障计划做完之后可以考虑做一些投资型保险产品。” 阎涛认为，“万能、分红、投连都可以考虑，但要有长期投资理念。”

　　买保险首先要制定规划

　　新华保险北京分公司钻星部高级业务经理

　　在购买保险之前，最好制定一份明确的保险规划，做到既不花冤枉钱，又能使自己的利益得到充分的保障。

　　分析家庭面临的风险，明确保险需求。家庭会面临哪些风险呢？可以从两个方面去考虑：一是家庭财产，比如家里可能会遭受火灾，家里的财产说不准会被盗窃；二是人身方面，如家里人生病或者死亡、子女未来的教育、自己以后的养老等，这些方面面临一些不确定性，需要得到保障。

　　选择具体的保险产品：一是确定保险金额。 一般来说，保险金额越高，保险费相应也越多，所以得量力而行，根据自己的收入状况确定适当的保险金额。二是确定保险期限。这涉及未来缴纳保险费的数量与频率，所以您得大致估量未来的收入和支出。三是选择保险公司。保险公司的好坏关系到未来的各种保障，请尽量选择经营稳健、服务优良的保险公司。