灵活掌握中国式家庭“四三二一”的理财法则 家庭成员生活有保障

深圳平安案例：今年32岁的陈先生，是深圳职业学院的教师，月收入1万学校给陈先生提供人身险30万，重疾险20万；陈先生妻子是一位计算机软件工程师，今年30岁，单位提供人身险20万，重疾险15万；有一个两岁的女儿，有少儿医保，全家均为深圳户口，家庭年收入20万左右，预计月存两千元左右规划家庭保障计划，注重健康和养老保障。

中国式家庭“四三二一”的理财法则，每个家庭年收入40%可用于衣食住行等生活开支，30%用于投资（股票、基金、房产、黄金等等），20%用于作家庭保障规划（在深圳无供房压力），10%作银行储蓄。一般有供房养车的家庭，建议用年收入12%－15作家庭保障规划。

家庭成员保险规划:

目前一家之主的先生作重点规划（寿险、重疾和意外险），可应用规划保险的“双十”原则设计保障额度。

太太可在健康险（重疾）和养老方面作规划，健康平安的情况下后期作养老补充。

孩子以医疗为主，先办平安宝贝或者在主险上附加意外医疗险。孩子健康险也可同时作规划，必竟年龄越小办理健康险越便宜，将来的大学教育金费用可多可少，应该通过多个渠道储备，比如投资型保险，基金定投，分红型保险。

以下为产品建议：

陈先生：年存8000元（每月存666元），存20年，共存16万元，得到如下利益：

1、人身保障：40万（因疾病或自然身故获赔20万，因意外身故获赔40万，因交通意外身故赔付60万）

2、意外伤残保障：按伤残等级赔付，最高赔付20万保额。

3、意外医疗保险：2万/年（补充社保缺口，100元免赔，100元以上100%全额报销）

4、重大疾病保障：15万（28种重大疾病从头保到脚）注：深圳市社保另可承担大致20W左右的重疾费用

5、投资利益（健康平安到老可领取的养老金）：60岁时可领取养老金按中档298847高档398939元，如不领取

76岁时可领取养老金中档488258高档773926元，如不领取

86岁时可领取养老金中档714779高档1306524元，直至终身

太太：30岁，年存7575元（每月仅632元），存20年，得到如下保障。

1、人身保障：340000元（疾病或自然身故24万元，意外身故34万元，交通意外身故44万元）

2、额外分红：可累积生息，65岁时可一次性领取分红9.26万元。

3、重大疾病保障：240000元（30种重大疾病从头保到脚），保障至65岁。

4、意外伤残金：按伤残等级赔付，最高赔付10万保额。

5、意外医疗金：10000元（补充社保缺口，100元免赔，100元以上100%全额报销）

6、养老金：65岁时一次性领取160000元+分红金。

总结：我们自己未来的养老和孩子的未来的教育基金，这是刚性需求，也就是一定要花费的钱。

这份计划的好处是：在您家庭责任较重的时候，也就是现在，这份月存1298元的家庭保障方案可以给您带来全方位的保障，先生最高人身保障达40万，重疾保障达15万；当你们健康平安的时候，这份保险就是一份强制储蓄，还能享受投资收益，也就是一个能灵活运用的资金帐户。

比如当您孩子高中毕业后，这个帐户立即为您的孩子准备了每年至少20000元的教育费用，补充孩子的教育费用！（父母对孩子的关爱不应该是蛮目的付出，而是合理的规划）

30年后，孩子都长大成家了，而我们家庭责任基本完成，准备安度晚年，这时候我们可以把保额降低，将更多的资金放入投资帐户，这些钱就是我们坚强的养老后盾，过着和现在一样的优质生活。

通过以上实际案例我们可以看出，中国式家庭“四三二一”的理财法则合理解决和了适合家庭中个体的理财方案。对老人有生命保障，对中年人有重疾和养老金保障，对孩子有教育金及意外身故保障。消费者应掌握并灵活运用。