保险公司依靠健康管理降低了被保险人患病的概率

04月21日讯，近日，来自上海市卫生计生委的一组数据引起了社会关注：目前上海市已有恶性肿瘤患者超过35万人，但是5年相对生存率达53%，高于国家癌症中心报道的30%的全国平均水平。恶性肿瘤已经成为了影响居民健康的主要“杀手”之一，甚至给许多家庭带来无法承担的经济压力。保险专家提醒，通过“健康保险+健康管理”的方式，能更好地发现和治疗恶性肿瘤以及其他疾病，并有效减轻经济负担。

肿瘤成居民主要慢性病之一

肿瘤是影响上海居民健康的主要慢性疾病之一。全市最新监测数据显示，肿瘤是上海居民的第二位死因，其中肺癌、大肠癌、胃癌、甲状腺癌和乳腺癌位列常见恶性肿瘤中的前五位。

值得注意的是，上海的恶性肿瘤患者5年相对生存率要高于全国平均水平，这与上海市积极进行肿瘤防治工作不无关系。

上海市作为我国最早实施肿瘤登记报告的城市，自2002年起肿瘤登记报告覆盖本市人口已达到了100%，成为世界上覆盖人口数最多的肿瘤登记点之一。最新登记报告数据显示，上海市全年登记报告的新发恶性肿瘤病例6.6万例，发病率465/10万。根据国家癌症中心数据显示，上海的恶性肿瘤发病率高于我国其他城市，低于发达国家，为欧美发达国家的2/3左右。全年因恶性肿瘤死亡3.8万人，死亡率266/10万。

重疾保障不容忽视

事实上，从全国范围来看，肿瘤对国民健康的危害着实不容小觑，我国的肿瘤发病率呈现逐年上升的趋势。肿瘤防治刻不容缓，但是肿瘤尤其是恶性肿瘤的诊疗费用却是同样逐年增高，由患病带来的经济收入锐减更是使得普通家庭的经济状况雪上加霜。

近年来，重大疾病治疗费用逐年攀升【交强险可在异地买吗】，医疗支出水涨船高，成为我们生命中不可承受之重。国家卫生部数据表明：我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。重大疾病除了直接的治疗费用外，还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，以及长时期的收入损失。

在此背景下，近期新的医保政策的密集出台。近日，民政部下发《关于进一步加强医疗救助与城乡居民大病保险有效衔接的通知》。该通知明确了大病保险采取“一降一提一扩”倾斜政策。近日，财政部、人社部和国家卫计委联合发布《关于加强基本医疗保险基金预算管理发挥医疗保险基金控费作用的意见》，合力推进医保支付方式改革全面实施。

“然后，仅仅依靠医保进行保障或许仍然会有风险缺口的存在，对于家庭来说，在国家不断完善医保制度的基础上，肿瘤成居民主要慢性病之一 健康险保障不容忽视，能够更有效的帮助一个家庭在有成员不幸患病时度过难关。”保险专家如是指出。

珠江人寿保险理财规划师进一步表示，医保是一种社会保障制度，它可以解决我们基本的医疗费用需求，即便是新政的推出，也是有一定的报销比例存在；商业保险是一种商业行为，保险合同约定的情况出现即支付保险金给被保险人，它是对医保补偿范围及额度的有益补充。例如重大疾病保险就是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障范围，当被保险人患有合同约定的疾病时，由保险公司对其所花医疗费用按保险合同约定给予补偿的商业保险行为。

健康管理协同作战

如今越来越多人重视运动、健身，其目的其实和保险一样——预防疾病风险。事实上，健康管理也已经是保险公司正在积极纳入其产品服务中的一件事。

在国外，在谈到健康保险与健康管理之间的关系时，通常是针对专业健康保险公司对医疗费用支出的控制方面。主要有两个方面：首先，保险公司对医疗网络或医疗服务提供者的管理，审核不合理的费用支出，通过利益共享机制来管理医疗服务提供者的行为；其次，保险公司通过健康管理来改善被保险人群的健康状况，从而降低医疗费用支出。

而我们想要探讨的则主要是后者，保险公司依靠健康管理降低了被保险人患病的概率，也降低了保险公司理赔的概率，实现了被保险人和保险公司之间的双赢。

目前，我国保险公司对于健康管理的探索已经起步且步伐不断加快。不少通过与独立的第三方健康管理机构进行合作，以购买外包服务项目为主、自建服务项目为辅的方式，向客户提供健康管理服务，服务内容包括健康咨询、健康体检、健康评估、预约挂号、专家健康讲座、生活方式指导，甚至是养生调理食品等。

值得注意的是，在健康管理中，互联网的作用正在显现。移动医疗健康应用、可穿戴设备、互联网医疗平台等的出现，将健康管理变得触手可及，与保险公司的联手更使得其间数据的共享更为直接和快捷。一来，用户可以通过这些平台或应用了解自己的健康状况，寻求合适的保险；二来，保险公司可以从健康数据了解到被保险人的健康状况，更好地为被保人提供针对性服务。

此外，除了线上渠道的建设，线下的健康管理也没有落后。以泰康人寿为例，随着负责养老社区运营与管理的泰康之家的成立，泰康“医养+保险”的模式也成型，并形成了医疗、健康管理、养老、保险的结合。

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