锻炼抵保费？保险业抢滩健康管理

投保人每天完成锻炼、符合保险公司健康要求，第二年能减免保费，这是近期很多保险公司新推出的保险+健康管理业务的特点之一。

既能锻炼身体，还能节省保费，这无疑是好事情。不过，有市民提出担忧：一旦保费减少，会不会影响保单保额理赔？保费减免会不会影响到保险公司未来的理赔偿付能力？甚至会导致保险公司在理赔时设定更多苛刻条件？

　　寿险公司涉足健康管理

　　专家：不影响理赔额度

2016年健康险业务原保险保费收入4042.50亿元，同比增长67.71%，占人身险业务的18.18%，同比上升3.38个百分点。然而，高增长之下，我国的商业健康险却呈现出“寿险化”和“普遍亏损”的困境。原因之一是此前的商业健康险产品缺乏医疗服务属性，无法对医疗行为进行有效控费，因此，中国人保、中国人寿(601628,买入)、太平人寿、泰康人寿等多家保险公司推出保险+健康管理业务。

在这当中，不少保险公司开始与健康管理机构合作，发起健康管理计划。例如，如果投保人能按照健康管理计划的要求，每天坚持运动，不吸烟，保障充足的睡眠等，第二年保费缴付将享受一定幅度减免。

不过，有投保人提出疑惑，锻炼抵保费？保险业抢滩健康管理，这样会不会影响后续的理赔等相关事宜？

友邦中国首席执行官蔡强表示，这种保险 +健康管理的模式，是近年保险公司业务革新的一次新尝试，保费减免对保单保额理赔不构成任何影响。

在蔡强看来，这种保险+健康管理模式能够实现三赢，首先，投保人生活方式更健康，患病几率更低，降低了保险公司的理赔开支；其次，投保人在获得健康的同时，又能减少保费缴纳负担；第三，投保人患病几率降低，也间接降低了当地医保支付负担。

此外，蔡强还表示，一般而言，减免的保费收入部分仅仅占保险公司每年保费收入的很小一部分，不会对保险公司整体理赔能力构成冲击。通常保险公司都会按照保单条款决定是否理赔，理赔金额，这些都是受到法律保护的，保险公司绝不能因为保费收入少了一些，就相应提高投保人理赔门槛，变相减低理赔开支。

　　香港保险保费大减免？

　　专家：或“血本无归”

从保险产业纵深发展角度而言，保险+健康管理模式是保险公司从事后理赔向事前疾病预防的一种转变。

这类保险+健康管理模式能否快速落地？在保险观察员陈植看来，还有很长的路要走。一是锻炼抵保费？保险业抢滩健康管理，需要向当地相关部门重新备案，先证明保费减免不会影响保险公司赔付能力。二是民众接受也有一个过程，不少投保人宁愿多缴费，也不愿放弃吸烟或者晚睡晚起的生活习惯等。

不过，陈植表示，身边还是有不少朋友咨询这个问题，因为他们发现，境外不少保险公司提供的保费减免力度，疾病保障范围比内地类似保险产品更大，于是纷纷想在香港等地购买这类保险。

但陈植提醒，这类地下保单的法律风险不小。首先在法律层面，当地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地居民相比，可能面临较高的时间和费用成本。

其次在退保环节，香港保险是没有“保底”设置的，即保险公司一旦破产，投保人也可能跟着“血本无归”。如果想要中途退保，投保人只能获得保单的现金价值。此外，香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零。