我国健康保险与国外健康保险的对比与分析

　　随着人们对健康的重视健康保险需求量也是在逐年的增加。目前我国的健康保险覆盖面也是有限的，在一些服务及政策创新上还是有很大的发展空间的。然而放眼国外，如美国的健康险发展也是有很多地方值得我们借鉴学习的。

　　我国商业健康保险的现状：我国的健康保险发展开始于上世纪80年代保险业全面复苏的时点，时至今日，已取得了不小的进步。从数据来看，我国健康保险的覆盖面还是很有限的。我国的医疗费用支持与发达国家相差悬殊。

　　商业健康保险发展的必要性：一方面，社会保障的覆盖面在逐步扩大，保障力度在不断加强，但就原理来说，社会保障是“低水平、广覆盖”，在人们的多种医疗需求中，一些费用是社会保障所无法给予的。例如医学上普遍认为应该定期进行的洗牙，其费用并不包含在社会保障中，而商业健康保险对其的很好补充就是最大的竞争点，同时也是其存在必要性的很好例证。另一方面，我国医疗费用的偏低是不争的事实，在这一方面，仍有很大的缺口需要弥补。在一个人口占到世界近1/5的大国，其医疗费用如果经过充分挖掘，必然是非常客观的，这也就是现今保险公司争抢健康保险市场的主要原因。
　
　　美国健康保险的经验

　　1.经营模式的转变：美国健康险的经营模式在20世纪90年代期间完成了由传统的费用报销型到管理式医疗的转型。管理式医疗是保险人为了摆脱由于医疗费用迅猛增长导致保费增长及赔付率升高这一恶性循环，而主要在20世纪80年代发展并逐渐完善起来的医疗保险经营模式。管理式医疗的核心是保险人参与医疗服务提供者的管理，通过按人头包干医疗费用预付制以及指定医疗服务提供者的机制，使医疗服务提供者在与保险人共享经营利益的同时，也承担医疗保险经营的风险。

　　2.针对不同需求开发新险种：在美国的健康保险分类中，我们可以注意到有两类肯特别的险种设置。一种是Medicare,其针对的是65岁及以上的特定人群及残疾人士，针对其在医院的医疗支出，提供处方中包括的药品费用和医疗服务费用。另一种是Medicaid,对象是低收入人群，其资金的来源由联邦基金会直接提供，并同时又州立儿童健康保险计划(SCHIP)向社会筹募资金，旨在帮助那些无法承担健康保险高额费率的人群，使他们同样获得医疗保障。现在，又有一种新的险种应运而生，即消费者主导的健康保障(Consumer-directed Health Care)。这一概念的核心，是将以前由保险人和雇主决定雇员的健康保障计划，改为由雇员根据自身的需求和意愿来组合自己的保障计划。

　　健康保险应专业化经营：健康保险与其他险种相比，其在理赔、核算方面有独特之处，这就需要专业化的经营才能保证其健康有序迅捷的发展。这样的专业化主要体现在以下几个方面：

　　专业化的人才：保险作为一个专业性很强的金融产品，其对从业人员的综合素质都有很高的要求。针对健康保险，这种专业性会体现得更明显，对于医学、法律人才的需求缺口，一直是困扰我国健康保险行业发展的阻碍。

　　由于健康保险的特殊性、不确定性会给承保理赔带来很大的风险。由于不确定性对于一个特定的人群来说，某种疾病的发病概率或许可以通过科学方法进行预测；但对于个人来说，是否会发病却很难估计，疾病的突发性和随机性，决定了医疗服务消费的不确定性。因此，专业化的人才培养应是健康保险发展的重要条件。

　　专业化的管理：据健康保险的经营特点,专业销售既是市场拓展的重要手段,又是风险控制的有效措施。在专业销售队伍尚未建立以前,健康保险专业销售部门可依托规章制度和管理办法,实行销售风险控制,操作上可借助公司现有的销售渠道。

　　专业化创新的产品：通过吸收国外先进的管理理念,提高自身的经营管理水平,探索和形成具有中国特色的新型健康保险经营模式。如:要与医疗卫生部门探索提供优质医疗服务和医疗技术支持、控制医疗费用支出的合作模式等。

　　总之，值得注意的是国外的健康险虽然较成熟，我们在借鉴学习的同时还是需要实事求是的，一切学习借鉴不能太过模式化，毕竟环境不同，创新也是有限制的。