如何巧选家财险产品

目前市场上的家财险产品可谓是琳琅满目、花样别出。家财险的保障范围越来越大，灵活性与针对性也更强，居民的选择性也越来越大。但是，居民在选择家财险产品时，不能只关心保单价格，还必须在投保前充分了解保险产品的保障范围，仔细阅读保险条款，根据需要恰当地选择适宜的产品，避免走入不必要的误区。

都邦保险总公司工程险高级核保人梁海波称，根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。

保障型

该类型产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可以分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合，保障范围更广，也更加灵活，便于居民根据需要进行选择。

梁海波称，保障型家财险的优点是保费一般较低，不会占用太多的家庭资金；缺点是只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益。

储金型

也被称为两全险。是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。两全保险基本原则均与普通家财险基本相同。所不同的是，投保家庭财产两全保险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，而且在保险期满时，不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。

梁海波提醒称，但应当注意，相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多。所以，千万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买该产品。

投资型

该类型产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在2年至5年之间(也有一年的短期产品)。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。

投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障；缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强，投保时家庭应当确保有一定数量的闲置资金且在保险期限内不急用，否则一旦退保会造成一定的经济损失。

注意房贷险与家财险的区别

房屋保险的主要产品是个人住房抵押贷款综合险，简称房贷险。与普通家财险不同，其保障范围只是房屋建筑主体结构因火灾、暴风雨、坍塌等造成的损失，并不包含室内财产。而普通的家庭财产保险主要保障范围不仅包括房屋、房屋附属物，同时还包括房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，保障范围更加广泛。因此，除贷款购房的特殊需要外，居民不宜选择保障范围很小的房屋保险，而应当积极购买家庭财产保险。