面对自然灾害应英勇抵抗　利用保险维护自身利益

地震发生后，商业保险理赔指南

“4·20”地震发生后，引发不少人对自身生命、财产的关注，那到底什么样的保险品种可以为人们提供保障呢？地震后若遇财产、人身损失，购买了商业保险的消费者能得到怎样的保障和赔偿？近日，我们就此在省城进行了走访。

多数人身保险可以获得理赔

目前在保险市场上，包括寿险和意外险在内的多数人身险，在其保险条款中都没有明确将地震列为除外责任，即因地震遭遇人身伤害是可保的。在寿险方面，各种定期寿险、终身寿险、两全寿险等保险产品客户，若在地震中意外身故或伤残，均可获得相关赔偿。而意外险方面，如个人意外伤害、个人意外医疗和学校学生的平安保险、个人旅游意外险等，除非合同中列明地震属于除外责任，保险客户在地震中受伤及接受住院治疗，也将按照合同约定获得相关赔偿。

相关人士介绍，多数由地震引起的伤亡，寿险产品是可以完全赔付的。但对于未购买寿险产品，只购买了意外险的保险用户，意外险的理赔相对比较复杂，一般要遵循“近因原则”，如果被保险人确实是因为地震直接造成的伤害死亡或伤残，保险就会理赔。而如果被保险人是在地震中出现意外，比如突发心脏病、脑溢血去世，则要看和地震本身的关联程度。

4月21日，我们从中国人寿山西省分公司了解到，此次地震中，震区一位被保险人杨某因房屋倒塌而意外死亡，其于2012年9月买的全家福意外保险为其家属带来了意外保险补偿。

不过，业内人士也提醒，投保前一定要认真阅读所有条款，注意保障范围和免责条款等项目。一般来说，产品不同，保险公司的赔偿范围也会有所不同。比如，意外导致的残疾，一般会根据残疾程度的不同等级按合同约定的相应比例给予赔付。而部分产品则会约定免赔额，相关人士也提醒投保人注意。

多数车险条款将地震列为除外责任

在车险产品中，多数保险公司则将地震列为免责条款。即使车主购买了最齐全的车险，多数情况也无法得到理赔。

根据各保险公司的保险条款，对于地裂、泥石流、地陷、台风等造成的车损或人员伤亡，车险可提供理赔，因地震属于巨灾范围，多数车险条款都无一例外明确将其列为除外责任。目前，所有保险公司的家财险扩展条款里，也都不包括私家车地震保险。而市场上现有的机动车商业第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险、营业用汽车损失保险及其他车辆保险，也均将地震列为除外责任，且没有相应的附加险种。因此，地震造成的车辆损失不在理赔范围内。

不过，若因地震造成高空坠物致车辆损坏，如车主能出示证明，是可以得到理赔的。

大多数财险未涵盖地震责任保障

因地震破坏面积大，损失难以估量，灾后重建费用巨大，远超保险公司的偿付能力，商业保险一般都难以承受，因此保险公司不会轻易承保地震中的财产风险。对于家庭财产，一般的家财险在其条款中明确将“地震及其次生灾害所造成的一切损失”列为责任免除。

目前，在山西市场上，绝大多数的家财险都没有涵盖地震责任保障，即便有，也并未包含在主险中，而是通过附加险的形式出现，而地震附加险，在山西市场上同样比较少见。有保险公司人士解释，家财险的保费不高，不少人投保家财险都在千元以内，保险公司考虑到地震责任会大大增加保费支出，因此，很少推出这一险种。

自燃灾害常常使人们遭受生离死别，家园毁灭的痛苦，我们除了束手无策外，可以参与保险的投保，大多数人身保险都将地震在内的自然灾害纳在保障范围内，除此之外我们还可以选择家财险以保障家庭财务的安全。